الدرجة العلمية؟ التحقق من. ايداع منزل لا يكلفني شيئا؟ التحقق من.(الصورة: جيتي)
يبدو شراء منزل وكأنه حلم مستحيل لملايين الشباب البريطانيين.
ليس عليك فقط أن تكسب ما يكفي للحصول على قرض عقاري ، بل تحتاج أيضًا إلى العثور بطريقة ما على عشرات الآلاف من الجنيهات للإيداع مع الاستمرار في دفع الإيجار ، وسداد الفواتير ، و- حسنًا - الحياة.
ولكن ماذا لو كانت هناك طريقة للعثور على الإيداع دون الحاجة إلى الادخار أو الذهاب في متناول والديك أو الفوز باليانصيب؟
والخبر السار هو أن هناك - هذا ليس خاليًا من المخاطر ولن يكون متاحًا للجميع ، ولكن هذا الاختراق الذكي يمكن أن يمول إيداعك بالكامل أو على الأقل يجعلك هناك أسرع كثيرًا - ومن المحتمل أن يفوز ؛ ر يكلفك بنس إضافي للقيام بذلك.
جوهر الفكرة
تظهر الأرقام من هاليفاكس أن متوسط الإيداع لمنزل أول هو الآن 33127 جنيهًا إسترلينيًا. ووجد البحث أيضًا أن متوسط عمر أولئك الذين يشترون منزلهم الأول قد ارتفع الآن إلى 31 عامًا.
ولكن ماذا لو كان بإمكانك الحصول على هذه الأموال بشكل أسرع بكثير ، دون الحاجة إلى توفير المزيد؟
حسنًا ، مفتاح هذه الحيلة هو الجمع بين مخططين حكوميين حاليين لتحقيق أقصى فائدة: القروض الطلابية و ال ISA مدى الحياة .
بينما مخططات الحكومة مثل مساعدة للشراء و ملكية مشتركة - وحافز رسوم الدمغة - كل ذلك يساعد الناس على صعود السلم بشكل أسرع - تأتي زيادة الأموال الكبيرة من منتجين للادخار: المساعدة على الشراء ومعايير المراجعة الدولية مدى الحياة.
يأخذ هؤلاء ما توفره ويزيدونه بنسبة 25٪ إذا كنت تستخدم النقود لشراء منزل. الحد الأقصى للمزايا هو 1000 جنيه إسترليني إضافي سنويًا - مما يعني أن 4000 جنيه إسترليني من أموالك تتحول إلى 5000 جنيه إسترليني مقابل إيداعك.
ولكن ماذا لو استخدمت بعضًا من قرض الطالب بدلاً من توفير مبلغ 4000 جنيه إسترليني؟
يتم سداد أي قرض طالب - بغض النظر عن حجمه - بنفس السعر (9 بنسات من كل جنيه تكسبه أكثر من 25000 جنيه إسترليني سنويًا). علاوة على ذلك ، يتم مسح الدين بعد 30 عامًا بغض النظر عن المبلغ الذي لا تزال مدينًا به.
كلير من الأخ الأكبر
هذا يعني أنه لا يوجد فرق على الإطلاق بالنسبة لك بين وجود جنيه إسترليني واحد و 50000 جنيه إسترليني فقط لسداده عندما تبلغ 51 عامًا.
لذلك ، إذا تم القيام بذلك بشكل صحيح ، يمكنك ترك الجامعة مع آلاف الجنيهات مقابل إيداعك الموجود بالفعل في البنك دون أي تكلفة عليك على الإطلاق.
من المؤكد أن هذا أفضل من أن يكون صحيحًا؟ حسنًا ، إليك كيفية عملها بالتفصيل وما إذا كانت فكرة جيدة حقًا.
كم يمكنني أن أقترض في قروض الطلاب؟
يمكنك استخدام بعضها لأي شيء تريده
أولاً ، من المهم أن تفهم مقدار المبلغ الذي يمكنك اقتراضه.
يمكن للطلاب الذين يبدأون الدراسة الجامعية هذا الخريف التقدم للحصول على قرض الرسوم الدراسية وقرض الصيانة.
يمكن للطالب المتفرغ التقدم بطلب للحصول على قرض الرسوم الدراسية يصل إلى 9،250 جنيه إسترليني. يتم دفع هذا القرض مباشرة إلى جامعتك أو كليتك.
بالإضافة إلى ذلك ، يمكنك التقدم بطلب للحصول على قرض صيانة لتكاليف المعيشة. يعتمد المبلغ الذي يمكنك اقتراضه على المكان الذي تعيش فيه أو تدرس - بالإضافة إلى دخل أسرتك.
إذا كنت تعيش بعيدًا عن المنزل خارج لندن ، فيمكنك الحصول على ما يصل إلى 8700 جنيه إسترليني كحد أقصى ، وإذا كنت تعيش بعيدًا عن المنزل داخل لندن ، فيمكنك الحصول على ما يصل إلى 11354 جنيهًا إسترلينيًا كحد أقصى.
لكن هذا يبدأ في الانخفاض عندما يتجاوز دخل الأسرة 25000 جنيه إسترليني.
يتم دفع قروض الصيانة في حسابك المصرفي في بداية المدة.
قراءة المزيد
دليلك إلى أموال الطلاب
وأوضح المالية الطلاب قروض الطلاب: الحقائق هل يدفع الطلاب الضرائب؟ أفضل حسابات بنكية للطلاب 2018وضع القرض في حياة ISA -فكرة جيدة أو سيئة؟
في حين أن قرض الصيانة الخاص بك مخصص لتكاليف المعيشة (مثل الطعام والإيجار والكتب) ، يمكنك التفكير في أخذ أموال من قرض الطالب الخاص بك كل عام ووضعه في ISA مدى الحياة.
من الواضح أن أي أموال تدخرها لن تكون متاحة لسداد تكاليف المعيشة - ولكن إذا حصلت على قرض لتغطية الرسوم الدراسية على أي حال ، فلن يؤدي إضافة المزيد في الأعلى إلى زيادة مدفوعاتك فعليًا.
التأثير الوحيد الذي سيكون له على الأموال التي يتعين عليك سدادها هو إذا كان يحدث فرقًا بينك في مقاصته وليس في الثلاثين عامًا التي تسبق محو الدين.
بالنظر إلى أنه لم يكن من المتوقع أن يقوم 83٪ من الطلاب بتسوية قروضهم في نافذة السداد ، فإن هذا يعني أن الخريجين ذوي الدخل المرتفع فقط هم من سيتأثرون - وإذا كنت تكسب هذا القدر من المال من خلال شراء منزل ، فستكون مشكلة أقل بكثير.
قراءة المزيد
أسرار الصعود على سلم السكن
هل أنت مستعد لتكون مشتريًا لأول مرة؟ كيفية المقارنة بين سماسرة الرهن العقاري 3 مخططات لشراء منزلك الأول كيف اشتريت منزلي الأول في سن 25كيف تعمل ISA مدى الحياة - وهل يمكنك استعادتها في حالة الطوارئ؟
يعد ISA مدى الحياة حسابًا جديدًا معفيًا من الضرائب مصممًا لمساعدة الأشخاص الذين تتراوح أعمارهم بين 18 و 39 عامًا على شراء منزلهم الأول بقيمة تصل إلى 450.000 جنيه إسترليني. (بدلاً من ذلك ، يمكنك استخدامه للادخار للتقاعد).
يمكنك توفير ما يصل إلى 4000 جنيه إسترليني سنويًا معفاة من الضرائب في ISA مدى الحياة والذي يتم تغطيته بمكافأة حكومية بنسبة 25٪. هذا يعني مكافأة معفاة من الضرائب قدرها 1000 جنيه إسترليني لأولئك الذين يدخرون 4000 جنيه إسترليني بالكامل.
يمكنك استرداد معظم الأموال في حالات الطوارئ ، لكنهم سيأخذون 25٪ منها - مما يقضي على ميزة ادخارها هناك بدلاً من أي مكان آخر.
مع ISA مدى الحياة ، يمكنك الاختيار بين النقد والأسهم والأسهم - على الرغم من وجود مزود واحد فقط (Skipton Building Society يدفع 0.75٪) يقدم واحدًا كحساب توفير تقليدي.
إذا كنت تريد حساب الأسهم والأسهم ، فهناك المزيد من الخيارات.
إذا كنت تبحث عن رسوم منخفضة ولا تمانع في اختيار الأموال التي تضع أموالك فيها ، فإن الخيارات تشمل Hargreaves Lansdown و AJ Bell.
يشمل مقدمو الخدمات الآخرون Nutmeg و Moneybox و The Share Center و OneFamily - ولكن تأكد من التحقق من الرسوم لأن هذه يمكن أن تستهلك أي عوائد.
ما المبلغ الذي سأحصل عليه إذا استثمرت أموالًا من قرض الطالب الخاص بي في ISA مدى الحياة؟
هل يمكنك بناء وديعة بهذه الطريقة؟ (الصورة: Getty Images)
إذا قررت تحويل الأموال من حساب الطالب الخاص بك إلى ISA مدى الحياة ، فقد تنمو أموالك بمبلغ مناسب.
سارة كولز من المستشار ، هارجريفز لانسداون ، قال: إذا كان بإمكانك توفير 4000 جنيه إسترليني سنويًا من قرض الطالب الخاص بك للدفع في ISA مدى الحياة ، فإن سخاء المخطط يعني أنه من خلال التخرج ، يمكن أن يتكاثر مبلغ 12000 جنيه إسترليني إلى ما يصل إلى 16.587.88 جنيهًا إسترلينيًا لاستخدامها كممتلكات الوديعة.
هذا لأن كل 4000 جنيه إسترليني تحصل على مبلغ يصل إلى 5000 جنيه إسترليني من قبل الحكومة ، وعلاوة على ذلك ، يمكنك تحقيق نمو في الاستثمار (يفترض هنا 5٪).
هذا هو نصف متوسط الإيداع فور تخرجك.
إذا لم تلمس هذا المال مرة أخرى ، واستمر في النمو بنفس المعدل ، فستحصل على 33000 جنيه إسترليني مدخرًا بحلول سن 35.
إذا تمكنت من الحفاظ على مساهمات بقيمة 4000 جنيه إسترليني سنويًا ، فستحصل على ذلك بحلول 24 - بعد 3 سنوات فقط من التخرج.
لكن المصيبة أننا
سوف يستمر الدين في النمو (الصورة: E +)
27 عدد الملاك المعنى
بالطبع ، الأمر ليس بهذه البساطة.
إن سخاء ISA مدى الحياة يعني أنه يمكن أن يكون لديك مبلغ مقطوع أكبر بمقدار 3000 جنيه إسترليني من ديونك ، '' أضاف كولز.
ومع ذلك ، نظرًا لأنه لا يمكنك استخدام سوى ISA مدى الحياة - والمكافأة - لشراء العقارات ، فبمجرد أن تشتري منزلًا ، ستظل مدينًا بهذا الجزء من قرض الطالب الخاص بك ، وسيظل تراكم الفائدة عليه.
أثناء شهادتك ، ستتراكم الفائدة قريبًا ، حاليًا بمعدل يبهت العين يبلغ 6.1٪ بالمستويات الحالية.
بعد ذلك ، يعتمد سعر الفائدة على أرباحك - تتراوح بين 3.1٪ و 6.1٪ في الوقت الحالي.
ولكن قد لا تضطر إلى سداد هذا الدين
بعد 30 عامًا ، تختفي الأموال المتبقية (الصورة: جيتي)
في حين أن هذا قد يجعل فكرة استخدام قرض الطالب الخاص بك لبناء وديعة أقل جاذبية ، إلا أن هناك تطورًا آخر قد يغير رأيك مرة أخرى.
بموجب أحدث قواعد قروض الطلاب ، عليك فقط البدء في سداد المدفوعات عندما تكسب ما يعادل 25000 جنيه إسترليني ، وعند هذه النقطة ، ستسدد 9٪ من أرباحك فوق هذا الحد.
ولكن الأهم من ذلك ، أن ما يجعل قروض الطلاب فريدة مقارنة بالقروض الأخرى هو حقيقة أنه سيتم شطب ما لم يتم سداده بعد 30 عامًا من تأهلك لبدء السداد.
تشير الأبحاث التي أجراها هارجريفز لانسداون إلى أن الخريجين يجب أن يحصلوا على راتب يبدأ من 56000 جنيه إسترليني سنويًا إذا كانوا سيسددون قرضهم بالكامل ، بينما يعتقد معهد الدراسات المالية أن 83٪ من الخريجين لن يسددوا أبدًا قرضهم الطلابي في ممتلئ.
باتريك كونولي من المستشار تشيس دي فير ، قال: قد لا تضطر أبدًا إلى سداد قرض الطالب بالكامل.
في هذا الصدد ، قد يكون من المنطقي استخدام الأموال من قرض الطالب الخاص بك للاستثمار في ISA مدى الحياة لأنك لن تحتاج إلى سدادها.
ومع ذلك ، قد تحتاج إلى افتراض أنك لن تكون أبدًا أعلى ربحًا حتى ينجح هذا.
إذا انتهى بك الأمر لاحقًا إلى أن تصبح صاحب دخل أعلى ، فقد يكون هذا اقتصادًا خاطئًا على المدى الطويل.
فكر جيدًا قبل السير في هذا الطريق
تأكد من معرفة قواعد اللعبة قبل اللعب
إذا كنت تفكر في الحصول على أموال من قرض الطالب الخاص بك ووضعه في ISA مدى الحياة ، فأنت بحاجة إلى فهم ما ستحصل عليه بالضبط.
قال كونولي: إنها فكرة سيئة عمومًا أن تقترض أموالًا للاستثمار ما لم تكن واثقًا جدًا من أن العائد الذي تجنيه على الاستثمار سيكون أعلى من الفائدة التي تدفعها على الأموال التي اقترضتها.
ويشير إلى أنه إذا قمت بحفظ ISA الخاص بك طوال حياتك نقدًا ، فسيكون العائد أقل بكثير من الفائدة المتراكمة على الدين.
وأضاف كونولي: إذا استثمرت في الأسهم والأسهم ، فأنت تخاطر أكثر - والعائد غير مؤكد. يمكنك حتى أن تخسر المال.
ضع في اعتبارك كيف ستمول تكاليف المعيشة
ما زلت بحاجة إلى النقود لتعيش عليها (الصورة: جيتي)
والأهم من ذلك ، أنك تحتاج إلى التفكير في كيفية تمويل تكاليف المعيشة الخاصة بك إذا استثمرت 4000 جنيه إسترليني سنويًا في ISA طوال حياتك.
قال كولز: إن أهم شيء في المرهم هو حقيقة أن العيش بدون 4000 جنيه إسترليني من قرض الطالب الخاص بك كل عام ليس عمليًا بشكل يائس.
إن تكاليف معيشة معظم الناس أعلى بكثير من قروض الصيانة ، لذلك ، بدلاً من ترك أي من قروضهم المتبقية ، فإنهم يكافحون لتغطية نفقاتهم.
هذا يعني أنك إذا كنت ترغب في تحويل قرض الطالب الخاص بك إلى منزلك الأول ، فستحتاج إلى وظيفة بأجر جيد أثناء الدراسة - أو إلى والدين كرماء للغاية.
ومع ذلك ، إذا كنت قادرًا على إيجاد طريقة لإنجاز هذا العمل ، فقد تكون هذه طريقة فعالة لبدء حياتك العملية - من خلال توفير وديعة جيدة لمنزلك الأول.
درس أفضل
في حين أنه قد يكون من الممكن تمويل وديعة الممتلكات الخاصة بك من خلال قرض الطالب الخاص بك ، فإن الدرس الأفضل هو الادخار مبكرًا والاستفادة من المخططات المعروضة للمساعدة.
إذا تمكنت من التعود على وضع أي أموال فائضة أو مكاسب غير متوقعة في ISA مدى الحياة في وقت مبكر ، فلديك إمكانية الاستفادة من مكافأة التوفير بنسبة 25٪ بالإضافة إلى سنوات من النمو في هذا المبلغ النقدي - مما يعني أنك ستكون في وضع بعيد وضع أفضل عندما تقرر أن الوقت قد حان للشراء.
