ساعد مخطط Help to Buy أكثر من 7000 مشتري لأول مرة في لندن على صعود سلم العقارات حتى الآن(الصورة: NEWSAMPix)
سوف يعرف مالكو المنازل الذين يأملون أن الألم الذي يصاحب الادخار ليصعدوا إلى السلم - في لندن ، قد يستغرق متوسط الإيداع 17 عامًا حتى يتراكم ، وحتى ذلك الحين ، ستحتاج إلى شخص تشتريه مقابل أي شيء أكثر من شقة استوديو.
هذا هو المكان الذي تأتي فيه Help to Buy - مخطط شراء منزل حكومي تم إطلاقه في أكتوبر 2013 لمساعدة الآلاف من الأشخاص على صعود سلم العقارات.
مع المساعدة في الشراء: قرض الأسهم ، تقرضك الحكومة ما يصل إلى 20٪ من تكلفة البناء الجديد (أو 40٪ في لندن) ، لذلك تحتاج فقط إلى إيداع نقدي بنسبة 5٪ ورهن عقاري بنسبة 75٪ لتعويض راحة.
هذا القرض بدون فوائد بعد ذلك للسنوات الخمس الأولى - مما يمنحك فرصة للوقوف على قدميك بعد إجراء عملية الشراء.
استغرق الأمر من كيم ميلز ، 29 عامًا ، أقل من خمس سنوات لشراء أول شقتها المكونة من غرفة نوم واحدة في ليون هاوس ، كرويدون (الصورة: NEWSAMPix)
استخدمت كيمبرلي ميلز ، وهي مشتر لأول مرة في لندن ، المخطط لشراء منزلها الأول في عام 2018.
قالت المديرة المالية لشركة والت ديزني إنه على الرغم من الادخار لسنوات ، لم يكن لديها ما يكفي للاستثمار في مبنى جديد - لمجرد أنها لن تحصل على الرهن العقاري أبدًا.
قال الشاب البالغ من العمر 29 عامًا لـ NEWSAM Money: 'قبل خمس سنوات كنت أستأجر شقة من ثلاث غرف نوم في ساوث فيلدز مع صديقين ، وأدفع 570 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا بالإضافة إلى فواتير كل شهر'.
'ولكن بينما كان هذا ممتعًا ، وصلت إلى نقطة الانهيار واحتجت إلى مساحتي الخاصة للطهي والاسترخاء ، لذلك أدركت أن الوقت قد حان لأكون جادًا والبدء في التوفير.'
كان لدى كيم بالفعل ما يقرب من 15000 جنيه إسترليني في المدخرات في ذلك الوقت - لكن الحقيقة كانت أن ذلك لن يكون كافيًا لشراء منزل.
لذلك رفعت من لعبتها.
هل تتقدم الساعات الليلة
كيف حولت 15000 جنيه إسترليني إلى 40.000 جنيه إسترليني
من خلال وضع دخلها غير المنفق كل شهر والاستمرار في الحصول على نصيب ثابت ، تمكنت من توفير 40 ألف جنيه إسترليني مقابل وديعة (الصورة: NEWSAMPix)
'لقد بدأت في ادخار 500 جنيه إسترليني شهريًا من مدخراتي - بالإضافة إلى أكثر قليلاً - بناءً على ما تبقى من أرباح الشهر السابق.
لقد تأكدت من أنني استمتعت بالحياة واستمتعت ، لكنني قمت بعمل مفاتيح صغيرة ساعدتني على الادخار ببطء دون الحاجة إلى قول لا لأي شيء.
'بدلاً من الخروج ، أقضي ليالي الكوكتيل وحفلات العشاء وغيرها من الأحداث في المنزل بدلاً من ذلك. كنت أرغب في تجنب الأسعار المبالغ فيها التي غالبًا ما تجد نفسك تدفعها عندما تخرج في عطلة نهاية الأسبوع. كان أصدقائي متفهمين للغاية - كما جعلهم ذلك يفكرون مرتين بشأن إنفاقهم.
كما أنني أقوم بتخفيض الإنفاق من خلال تناول الغداء في العمل ، والتحلي بالمرونة في مواعيد العطلات (احجز دائمًا عندما يكون لدى شركات الطيران مبيعات وتذهب في غير أوقات الذروة) ، وشراء بطاقة سفر شهرية بدلاً من الدفع أولاً بأول ومشاركتها قوائم الرغبات للمناسبات ، مثل عيد ميلادي وعيد الميلاد ، مع الأصدقاء أو العائلة.
نمت مبلغ 15000 جنيه إسترليني بسرعة إلى 6000 جنيه إسترليني إضافية في السنة - تصل إلى 45000 جنيه إسترليني بعد خمس سنوات.
ولكن بينما كان هذا الأمر مثيرًا للإعجاب (إيداع 40 ألف جنيه إسترليني و 5000 جنيه إسترليني للرسوم) ، فإنه لم يكن كافياً.
قالت: 'خططت لشراء منزل مملوك مسبقًا بدلاً من بناء جديد لأنني لم أكن قادراً على تحمله على أساس راتبي'.
'لقد أمضيت الكثير من الوقت في Rightmove و Zoopla لأبحث في أسعار المنازل في مناطق مختلفة من لندن الكبرى واستخدمت العديد من حاسبات الرهن العقاري الخاصة بالبنك على الإنترنت لمعرفة ما يمكنني اقتراضه.
'لكنني بدأت ألاحظ أن الكثير من العقارات في Rightmove كانت جزءًا من مخطط Help to Buy. ولما كنت فضوليًا ، قررت أن أقوم ببعض التنقيب لمعرفة ما كان عليه.
مساعدتي في تجربة الشراء
في السنوات الخمس الأولى ، تدفع ببساطة الرهن العقاري الشهري ورسوم الخدمة (الصورة: NEWSAMPix)
بمجرد أن علمت كيم بالمخطط ، بدأت في إعداد التنبيهات مع الوكلاء ومواقع العقارات لمعرفة ما يمكن أن تحصل عليه بالضبط - وأين.
ال مساعدة لشراء الموقع هو أفضل مكان للبدء في ذلك لأنه يخبرك عن المطورين الذين يعملون في منطقتك - وكيف يمكنك التقدم.
قالت لـ NEWSAM Money: `` لقد وجدت شقة بناء جديدة في ليون هاوس ، كرويدون ، تدعمها.
ذهبت إلى اليوم المفتوح ، وبعد أن وقعت في حبه ، قررت حجز شقة. كان وسيط الرهن العقاري موجودًا لتقديم تفاصيل اقتراضي في برنامج Help to Buy.
لقد سألني عن حجم وديعتي - وبينما لا يُطلب منك سوى خفض 5٪ ، فقد اخترت خفض 10٪. هذا يعني أنه يمكنني تقليل الرهن العقاري إلى 50٪ فقط وتوفير مدفوعات الفائدة.
بعد حجز قطعة الأرض الخاصة بي في المبنى ، طُلب مني بسرعة تقديم بيانات مالية وتقدير لنفقاتي الشهرية للسماح ببدء طلب الرهن العقاري ، والذي تم تقديمه في نفس وقت تقديم طلب المساعدة في الشراء.
'قيل لي بعد بضعة أسابيع أنه تم قبول كلاهما ويمكننا التقدم في الاستطلاعات.'
تقول كيم إنها اختارت الذهاب مع سمسار الرهن العقاري المطور الذي ساعد بعد ذلك في إكمال جميع نماذج 'المساعدة في الشراء' الخاصة بها - على الرغم من أن هذا قد يكلفك ( انظر دليلنا عن سماسرة الرهن العقاري ونصائح مجانية هنا) .
كل ما كنت بحاجة لتقديمه هو البيانات المعتادة المطلوبة للحصول على الموافقة على الرهن العقاري. لقد كان لديّ قدر ضئيل جدًا من المدخلات في عملية تطبيق Help to Buy - لقد جعل الحياة سهلة للغاية.
ما لم يخبروك به عندما تبدأ
يحق لصائدي المنازل في العاصمة اقتراض قرض بقيمة تصل إلى 40٪ ، بدون فوائد لأول خمس سنوات ، بحد أدنى 5٪ وديعة (الصورة: NEWSAMPix)
'كانت تجربة مساعدتي في الشراء سهلة للغاية. قال كيم ، بالكاد كان علي أن أفعل أي شيء بنفسي.
'لقد كانت مفاجأة جميلة للغاية وأخذت الكثير من التوتر بعيدًا'.
ومع ذلك ، تقول إنها لم تكن عملية سريعة.
لم يتم بناء العقار بالكامل بعد ، كل شيء خارج عن سيطرتك وتقضي الكثير من الوقت في انتظار الخطوة التالية. شعرت أحيانًا أنه لا يوجد شيء يتقدم ، بينما في الواقع - كانت العملية نفسها طويلة جدًا.
'ولكن هذا يقول ، إنها تجربة لا تتطلب التدخل - لا يوجد ضغوط لملء الكثير من النماذج. والمساعدة في الشراء بدون فوائد لمدة خمس سنوات.
واحدة من أكبر عيوب Help to Buy هي أنه إذا اخترت البيع ، فستطلب الحكومة استعادة حصتها البالغة 40٪.
'كيم' مسطح في مرحلة التطوير - احتفظت به بينما كان لا يزال قيد الإنشاء (الصورة: NEWSAMPix)
ولكن مع انخفاض أسعار المنازل في المدن الداخلية ، يقول 'كيم' إن هذا ليس بالأمر الضروري.
وقالت 'عند بيع العقار ، إذا تكبدت خسارة ، فإن الحكومة ستمتص 40٪ من الخسارة المتكبدة'.
أحد أكبر الفوائد هو عدد الشركات التي تقدم الآن المخطط. كان هناك الكثير من الخيارات في جميع أنحاء لندن.
لكنها تقول ، ضع في اعتبارك أنه بعد خمس سنوات سيتعين عليك البدء في سداد الفائدة - ويؤخذ راتبك الحالي في الاعتبار لهذا الغرض.
القرض الحكومي بدون فوائد للسنوات الخمس الأولى. بعد ذلك يتم تحميل المقترض رسومًا بنسبة 1.75٪ من قيمة القرض. ثم تزداد هذه الرسوم كل عام بنسبة 1٪ أعلى من التضخم.
وتضيف: 'لا يمكنك أيضًا السماح بالشراء من الباطن للسماح بالممتلكات'.
هذا يعني أن كل شخص يعيش في المبنى هو مالك - مما يقلل من مخاطر تأجير المستثمرين للشقق المجاورة إلى المستأجرين المتغيرين بشكل متكرر. لكن ضع في اعتبارك أنه سيتعين عليك دفع رسوم أرضية.
ومع ذلك ، في حين أن عدم القدرة على التأجير من الباطن يعني أنك ستكون قادرًا على بناء مجتمع مع السكان المحليين ، إذا اخترت الخروج ، فإن الخيار الوحيد المتاح لك هو البيع.
شارع التتويج فاي بروكس
وهذا ، كما تقول ، يعني أنها لن تكون قادرة على العمل في الخارج أو السفر في المستقبل القريب ، حيث إنها لن تكون قادرة على تأجير العقار لسداد الرهن العقاري في هذه الأثناء.
تحتوي شقتها أيضًا على حديقة سماء خاصة بها (الصورة: NEWSAMPix)
وفي حديثها عن العيوب ، أضافت: 'أي ربح يتم تحقيقه عند بيع الشقة ستتم مشاركته مع الحكومة - ستحتفظ بنسبة 60٪ وتسدد 40٪ من إجمالي المبلغ المحقق من البيع.'
كان مخطط المساعدة في الشراء مفيدًا جدًا للمشترين لأول مرة الذين لن يتمكنوا بخلاف ذلك من الدخول إلى سوق الإسكان. وأوضح ريتشارد كامبو ، مدير شركة روز كابيتال بارتنرز ، مستشار الرهن العقاري ، أنه نظرًا للطبيعة المعقدة لحصة الأسهم من الحكومة ، يحتاج المشترون إلى الدخول في ذلك بعيون مفتوحة.
لقد رأينا إيجارات أرضية ورسوم خدمات مقلقة لدرجة أن المقرضين كانوا يرفضون طلبات الرهن العقاري بسبب احتمالية الزيادات المرتفعة في المستقبل والمخاوف اللاحقة بشأن القدرة على تحمل تكاليف الرهن العقاري.
حتى إدخال المنازل المستأجرة تم إيقافه فقط من قبل المطورين عندما رفض مقرضو الرهن العقاري تقديم منتجات لهذه العقارات.
يتم تحديد القرض المقدم على Help To Buy كنسبة مئوية بدلاً من مبلغ ثابت ، مما يعني أنه إذا تضاعف سعر المنزل ، فسيظل القرض ثابتًا ، ناقصًا أي مدفوعات رأس المال ، في حين أن الحكومة ستضاعف حصتها (20 ٪ خارج لندن ، أعلى إلى 40٪ في لندن). على هذا النحو ، يجب التفكير بجدية حول كيفية الخروج أو إعادة التمويل أسفل الخط.
ومع ذلك ، يقول المؤيدون للمخطط إنه يمنح أولئك الذين تم عزلهم تمامًا عن سلم الملكية شريان حياة.
ساعدت Help to Buy في فتح السوق حقًا أمام فئة ديموغرافية لم تكن لتتمكن من شرائها ، كما يقول جيمس بارتون ، الشريك في Knight Frank في المدينة وشرق لندن.
يضيف كيفن روبرتس ، مدير Legal & General Mortgage Club ، ما يلي: ليس فقط المساعدة في شراء بعض البنائين الوضوح الذي يحتاجون إليه لتوصيل وتخطيط المزيد من المنازل ، ولكنه يدعم باستمرار أولئك المقترضين الذين هم في أمس الحاجة إليه.
قراءة المزيد
