يستخدم المقرضون درجات الائتمان لتحديد المؤهل للحصول على قرض أو بطاقة ائتمان ، وبأي سعر فائدة(الصورة: جيتي)
لقد أصبحت درجاتنا الائتمانية هي العامل المحدد في حياتنا المالية ، ونحن لا نتحدث فقط عن التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري أو قرض شخصي أو شراء سيارة على التمويل - بل يمكنه أيضًا التحكم في ما إذا كنت تمتلك هاتفًا محمولًا أم لا.
كشف بحث جديد كيف أن الآلاف من البريطانيين في جميع أنحاء المملكة المتحدة لا يدركون تمامًا أنه يتم الحكم عليهم عندما يتعلق الأمر بتمديدات السحب على المكشوف ، ودفع فواتير الأسرة ، وحتى استئجار شقة.
ويمتد هذا إلى أقساط التأمين الشهرية والخصم المباشر الشهري والخصم المباشر للكهرباء - مع إقرار أكثر من نصف السكان بأنهم لم يكونوا على علم بأن الأخ الأكبر كان يتحقق من مصداقيتهم ، وفقًا لشركة Amigo Loans.
والأخطر من ذلك ، أن واحدًا من كل خمسة أشخاص لا يدرك أنه قد تم التحقق من ائتمانه عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري ، مما يعني أنه قد لا يتم رفضه فحسب ، بل قد يؤدي أيضًا إلى إتلاف درجة الائتمان الخاصة به ، مما يجعل العثور على قبول الرهن العقاري أكثر صعوبة - وأكثر تكلفة .
أهم 10 معاملات مالية لم يدرك الأشخاص أنهم يخضعون لفحص ائتمانهم
أقساط تأمين شهرية - 63٪
سداد الخصم المباشر للغاز - 56٪
سداد الخصم المباشر للكهرباء - 56٪
تأجير شقة - 50٪
العقد الشهري للهاتف المحمول - 37٪
تمديد السحب على المكشوف - 49٪
طاقم عشاء ليلة الجمعة
بطاقات المتجر - 42٪
تمويل التجزئة - 37٪
تمويل السيارات - 27٪
القرض الشخصي - 24٪
كشفت Amigo Loans عن القائمة الكاملة للمعاملات المالية التي لم يعرفها الناس أنهم كانوا يخضعون للتحقق من الائتمان ، وكشفت عن استئجار شقة أو منزل ، والتقدم بطلب لتمديد السحب على المكشوف ، والحصول على بطاقة متجر وحتى قرض شخصي من بين أكبر الصدمات.
' الآلاف من الناس غافلين تمامًا عن حقيقة أن المؤسسات الكبيرة تتحقق من مصداقيتها. لقد ولت الأيام التي كان يتم فيها فحصك للحصول على رهن عقاري أو قرض منذ فترة طويلة.
يوضح جلين كروفورد ، الرئيس التنفيذي في Amigo Loans ، 'ما يثير القلق حقًا هو أن الأشخاص قد يدمرون عن غير قصد درجات الائتمان الخاصة بهم ، ونتيجة لذلك قد يغلقون الباب أمام أحلام الحياة مثل ملكية المنزل'.
خدمة تحسين الائتمان محسن الائتمان نظرت إلى سعر الفائدة النموذجي الذي يمكن للمقترض تأمينه - اعتمادًا على درجة الائتمان الخاصة به - على قرض شخصي بقيمة 5000 جنيه إسترليني يتم سداده على مدى 36 شهرًا.
يمكن أن يؤدي الحصول على قرض لضعف الائتمان إلى دفع آلاف رسوم الفائدة
يمكن للمقترض الذي حصل على درجة ائتمان 'ممتازة' بين 961-999 تأمين معدل نموذجي يبلغ 3.8٪ APR ، مع مدفوعات فائدة شهرية قدرها 8.14 جنيه إسترليني وإجمالي الفائدة المدفوعة على مدى فترة القرض البالغة 293.08 جنيهًا إسترلينيًا.
ومع ذلك ، فإن الشخص الذي حصل على درجة 'ضعيف جدًا' ، بين 0 - 560 ، قد يحصل عادةً على معدل فائدة سنوية يبلغ 79.4٪ ، مع مدفوعات فائدة شهرية تبلغ 162.96 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا ، وإجمالي فائدة مدفوعة 5،866.60 جنيه إسترليني على مدى ثلاث سنوات. هذا هو 5573.52 جنيهًا إسترلينيًا من الفائدة المروعة.
هانا موندرل ، رئيس التحرير Money.co.uk التعليقات: 'درجة الائتمان اللائقة هي مفتاحك للقدرة على الاقتراض دون دفع مبلغ بشع في الفائدة ويمكن أن تجعل أو تقضي على فرصتك في الحصول على الموافقة لصفقة تحتاجها.
'إذا لم تكن حريصًا بشأن درجة الائتمان الخاصة بك ، فقد تضر بشدة بفرصة قبولك. لا يتعلق الأمر بالأشياء الكبيرة فحسب ، فالحصول على عقد نقال شهريًا أو توزيع تكلفة التأمين كلها تعتمد على امتلاكك لسجل ائتماني يبدو جديرًا بالثقة ، لذا عليك أن تخطو بحذر.
يمكن أن تظل مخالفات الائتمان في سجلك لمدة تصل إلى 6 سنوات ، لذا قد يكلفك الخطأ غالياً. لا داعي للذعر إذا فاتتك دفعة على الرغم من ذلك ، فتحدث إلى الشركة التي تدين بها في أسرع وقت ممكن لأنها ربما لم تخطر وكالة الائتمان حتى الآن - فهي لا تفعل ذلك دائمًا على الفور ، لذا فإن الأمر يستحق المحاولة.
'يمكن أن تكون مكالمة هاتفية سريعة والدفع الفوري يحميك من عيب ائتماني سيستمر لسنوات'.
قراءة المزيد
كل ما تحتاج لمعرفته حول التقارير الائتمانية
كيفية تعزيز التصنيف الائتماني الخاص بك تحقق من تقرير الائتمان الخاصة بك مجانا 5 أساطير عن تقرير الائتمان ما تراه البنوك عند التقدم بطلب للحصول على قرضما هو جيد وسيئة مستوى الرصيد؟
درجات الائتمان هي درجة عددية على مقياس متدرج. فكلما ارتفعت درجاتك ، كلما قلت مخاطرتك '، يشرح الخبراء في Experian.
هذا لا يعني أنه إذا كان لديك درجة أقل فلن تحصل على ائتمان - فهذا يعني فقط أن شروط اتفاقية الائتمان الخاصة بك قد تكون أقل تفضيلاً مثل أولئك الذين لديهم درجة أعلى ، على سبيل المثال ، قد يتم منحك حد ائتماني منخفض أو يتقاضى معدل فائدة أعلى.
درجة الائتمان ليست ثابتة. إنه كيان دائم التغير وعندما يتغير سلوكك المالي ، تتغير أيضًا درجة الائتمان الخاصة بك. إذا كنت تدير أموالك بشكل مسؤول ، ولا تبالغ في الاعتماد على الائتمان ، فمن المحتمل أن ينظر إليك مقرضون آخرون كرهان آمن للحصول على ائتمان جديد.
غولدوورث ميلر الفتى الكتاب المقدس
على سبيل المثال ، ستكون درجة الائتمان Experian بين 0 و 999. تعتبر الدرجة الائتمانية الضعيفة للغاية أي شيء أقل من 560 - بينما الدرجة الممتازة أعلى من 961.
يمكن أن تؤثر درجة الائتمان التالفة بشدة على قدرة الفرد على الاقتراض من المقرض ، وخاصة الرهن العقاري. إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك ضعيفة ، فهذا يشير إلى أنك أقل جدارة بالثقة عندما يتعلق الأمر بسداد القرض.
كيف يمكنني حساب درجة الائتمان الخاصة بي؟
تعني الأوقات العصيبة أن البنوك أصبحت أكثر شراسة وأكثر صرامة بشأن من هم على استعداد لإقراضهم
هناك سلسلة من الوكالات المرجعية الرئيسية التي تسمح للأشخاص بالتحقق من درجاتهم قبل التقدم بطلب للحصول على الائتمان بما في ذلك ؛ Equifax و اكسبيريان و Callcredit و كليرسكور و ملاك الائتمان و العقدة .
تقوم وكالات المراجع الائتمانية بتخزين بيانات عن الأنشطة المالية لملايين البريطانيين. إنهم يكسبون المال عن طريق فرض رسوم على الشركات ، مثل البنوك ، للبحث في هذه الملفات عندما يتقدم الأشخاص بطلب للحصول على قروض وبطاقات ائتمان ورهون عقارية وما إلى ذلك.
ومع ذلك ، فإنها توفر لك أيضًا فرصة لعرض تقريرك ، وتصحيح أو معارضة أي أخطاء ، على سبيل المثال تغيير العنوان ، مما قد يوفر لك ثروة من الرسوم الإضافية لاحقًا.
قراءة المزيد
كيفية زيادة درجة الائتمان الخاصة بك
ماذا تفعل إذا كنت على قائمة سوداء 5 خطوات سهلة لزيادة درجة الائتمان الخاصة بك حقائق وأساطير تسجيل الائتمان 6 أفضل بطاقات الائتمان لسوء الائتمانكيفية تحسين التصنيف الائتماني الخاص بك
من المهم أكثر من أي وقت مضى أن تتحقق من سجلك الائتماني ، وتفهم ما يؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك ، ثم تنظفه بشكل صارخ قدر الإمكان. سوف يمنحك ذلك فرصة قتالية للحصول على هذا الرهن العقاري ، يقرض أو بطاقة الائتمان - وبأفضل سعر.
يُظهر البحث الذي أجراه CreditExpert أن ثمانية من كل 10 منا يعتقدون أن عدم النجاح مع أحد المقرضين سيضر بكيفية تقييم الآخرين لك. بينما يتم تسجيل 'أثر' عمليات بحث المقرضين ، فإن حقيقة أنهم رفضوا الائتمان لك ليست كذلك. ولكن إذا تقدمت بطلب سريع في مكان آخر ، فإن الكثير من آثار الأقدام سوف تدق أجراس الإنذار بأنك في ضائقة مالية.
يعتقد حوالي ربع الناس أن عدم سداد الرهن العقاري أو الدفع ببطاقة الائتمان لن يكون له تأثير على تصنيفهم الائتماني - لكن هذين من أكبر العوامل السلبية على درجة الائتمان.
5 خطوات لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك
تتمثل إحدى طرق تحسين درجاتك في إخراج ملف بطاقة الائتمان وتسديد دفعات منتظمة.
تحتاج إلى إنشاء سجل لاستخدام البطاقة وإجراء المدفوعات في الوقت المحدد كل شهر. قم بسداد الرصيد كل شهر لزيادة درجاتك دون دفع أي فائدة.
على سبيل المثال ، قم بشراء البنزين عليه مرة واحدة في الشهر ثم سداد الفاتورة بالكامل.
تأكد من تسجيلك في السجل الانتخابي على عنوانك الحالي. إذا لم تكن كذلك ، فقد يتسبب ذلك في حدوث تأخيرات عند التقدم بطلب للحصول على ائتمان ، وقد ترفضك بعض الشركات إذا لم تتمكن من تأكيد مكان إقامتك.
تأكد من أن جميع معلومات تقرير الائتمان الخاصة بك دقيقة تمامًا ومحدثة. خلاف ذلك إذا لم يكن كذلك.
إذا كانت لديك مشاكل ائتمانية سابقة وكانت هناك ظروف خاصة مثل فقدان وظيفتك أو وفاة أسرتك وما إلى ذلك ، فشرح ذلك في تقريرك بإضافة إشعار تصحيح لأي مدفوعات متأخرة من هذه الفترة.
إذا كان لديك روابط مالية لأشخاص آخرين لم تعد ذات صلة (مثل شريك سابق) ، فاطلب إزالتها من سجلاتك.
أغلق الحسابات التي لم تعد تستخدمها. قد يؤثر الكثير من الرصيد غير المستخدم الذي يمكنك الوصول إليه دون إجراء مزيد من الفحوصات سلبًا على تقييمك. يمكن أن يجعلك أيضًا أكثر عرضة للاحتيال.
ستظهر الروابط المالية ، مثل الرهن العقاري المشترك أو الحساب المصرفي مع شريك ، في تقرير الائتمان الخاص بك على أنها 'ارتباط' بالنصف الآخر ، كما يوضح جيمس جونز ، رئيس شؤون المستهلك في Experian. يعني الارتباط بشخص آخر أن تصنيفهم الائتماني قد يؤثر على تصنيفك. ويضيف: 'إذا كنت لا تزال مقيدًا ماليًا بشريك سابق ولكنك تعلم أن لديك رابطًا منذ الآن ، فاتصل بوكالات مراجع الائتمان لإلغاء الجمعيات'.
نايجل هافرس وسالي ليندسي
قراءة المزيد
