سيتم إغلاق حساب Help to Buy للمتقدمين الجدد في شهر نوفمبر(الصورة: جيتي)
لم يتبق أمام المشترين لأول مرة سوى ستة أشهر للتسجيل في أحد حسابات التوفير الحكومية الرئيسية قبل أن يتم إغلاقه للجمهور نهائيًا.
في نوفمبر ، قدمت طلبات الحصول على تساعد على شراء ISA - التي تم إطلاقها في عام 2015 - ستغلق باسم ISA مدى الحياة يستحوذ على.
ستيف كوجان ميلاني سايكس
وهذا يعني أن المشترين المحتملين أمامهم ستة أشهر فقط لفتح واحد - وأي شخص يفعل ذلك سيكون قادرًا على الاستمرار في الادخار حتى 30 نوفمبر 2029.
ومع ذلك ، على الرغم من المهلة الزمنية ، تظهر الأرقام الصادرة عن بنك Aldermore Bank أن ما يقرب من ثلثي المشترين المحتملين لأول مرة غير مدركين للتاريخ النهائي - في حين أن 75 ٪ من أولئك الذين يخططون لفتح واحد غير مدركين أنهم قد يتم حظرهم قريبًا.
ولكن ، بعد أربع سنوات من إطلاقها ، لا يزال هناك ارتباك كبير حول المخططين وكيفية استخدامهما كخطوة في سلم العقارات.
أوضحت لورا سوتر ، محللة التمويل الشخصي في AJ Bell: 'نحن الآن على بعد ستة أشهر فقط من نهاية المساعدة في شراء ISA - بعد 30 نوفمبر من هذا العام ، لا يمكن لأحد فتح حساب جديد'.
هناك الكثير من الالتباس حول كيفية عمل الحسابين (الصورة: E +)
'لقد تم استبداله بـ ISA مدى الحياة ، ولكن حتى الآن عدد مقدمي الخدمة الذين يقدمون أحدث ISA كان صغيرًا بشكل مخيب للآمال.'
بينما يمكن استخدام كلا النوعين من الحسابات للادخار للمنزل الأول ، يمكن استخدام الأموال التي تم جمعها في ISA مدى الحياة لغرضين - منزلك الأول أو التقاعد.
في بعض الحالات ، قد يكون من الممكن استخدام الحساب لدفع مبلغ الإيداع الخاص بك - والادخار للتقاعد أيضًا.
تعد مساهمة ISA مدى الحياة أكبر أيضًا - يمكنك توفير ما يصل إلى 4000 جنيه إسترليني سنويًا مقارنة بـ 3000 جنيه إسترليني في المخطط الأصلي. ولكن إذا قمت بسحب الأموال مبكرًا ، فستواجه عقوبة بنسبة 25٪.
ثم هناك عنصر الدفع.
تأتي المعايير الدولية للتدقيق في شكلين: المعايير المحاسبية الدولية النقدية أو الاستثمار (حيث لا تكون المدفوعات مضمونة). بشكل عام ، قد يفضل مشترو المنازل الذهاب للحصول على حساب نقدي على الأسهم لأن العائدات تعتبر أكثر أمانًا.
هذا هو المكان الذي تأتي فيه المساعدة للشراء.
هناك ثلاثة عروض ISA فقط نقدًا مدى الحياة يمكن للمدخرين الاختيار من بينها ، مقارنة بـ 27 مساعدة لشراء موفري ISA. علاوة على ذلك ، فإن نقص المنافسة يضرب جيوب المدخرين ، حيث أن أعلى مساعدة لشراء معدل فائدة ISA هي 3٪ ، مقارنةً بمعيار ISA الأعلى مدى الحياة الذي يدفع 1.1 ، 'أضاف سوتر.
إذا كان لديك بالفعل مساعدة لشراء ISA ، فيمكنك الاستمرار في الدفع لعقد آخر ، ولديك حتى 1 ديسمبر 2030 للمطالبة بمكافأتك الحكومية.
'بدلاً من ذلك ، يمكنك التحويل إلى ISA مدى الحياة والاستفادة من حد أعلى يبلغ 450.000 جنيه إسترليني على قيمة العقار الذي يمكنك شراؤه ، ومكافأة حكومية محتملة أكبر كل عام والقدرة على ادخار مبالغ كبيرة بدلاً من الاكتفاء شهريًا.'
مع دقات الساعة ، نلقي نظرة على ما تحتاج إلى معرفته حول كلا المخططين ، قبل الموعد النهائي.
وأوضح ISA مدى الحياة
يتيح لك معيار ISA مدى الحياة دفع ما يصل إلى 4000 جنيه إسترليني كل عام. يمكن أن يكون ذلك بمثابة مدخرات نقدية - حتى تحصل على فائدة - أو استثمار في الأسهم والأسهم - مما يوفر عوائد متقلبة.
يدفع الحساب أيضًا مكافأة بنسبة 25 ٪ - والتي يمكن إنفاقها على الممتلكات أو معاشك التقاعدي.
وأوضح مساعدة لشراء ISA
تتيح المساعدة في شراء الحسابات للمشترين لأول مرة توفير ما يصل إلى 200 جنيه إسترليني شهريًا في ISA مخصص مقابل مكافأة حكومية بنسبة 25٪.
هذا 50 جنيهًا إسترلينيًا لكل 200 جنيه إسترليني يتم توفيرها ، ولكن الحد الأقصى لمكافأة الحكومة هو 3000 جنيه إسترليني. لتلقي ذلك ، سيحتاج شخص ما إلى توفير 12000 جنيه إسترليني.
ما تحتاج إلى معرفته عن ISA مدى الحياة
يمكنك حفظ مبلغ أكبر في عمر ISA
يمكنك توفير ما يصل إلى 4000 جنيه إسترليني سنويًا في Lifetime ISA ، مقارنة بالمساعدة في شراء ISA حيث يمكنك توفير ما يصل إلى 200 جنيه إسترليني شهريًا ، بالإضافة إلى 1200 جنيه إسترليني إضافية في الشهر الأول من فتح الحساب.
يمكن أن يكون لديك ISA الاستثمار مدى الحياة
يمكنك فقط الحصول على مساعدتك لشراء ISA نقدًا ، بينما يمكنك استثمار ISA طوال حياتك في الصناديق والأسهم وصناديق الاستثمار والمحافظ الجاهزة.
هذا يعني أنك إذا كنت تدخر أموالك لفترة أطول - في هذه الحالة معاشك التقاعدي - فلديك القدرة على تحقيق عوائد أكبر من خلال الاستثمار.
ومع ذلك ، إذا كنت تدخر على المدى القصير (أي لمنزل العام المقبل) ، فقد يكون من المنطقي أن تطلب المساعدة لشراء ISA - ومعظمها نقدي.
إذا كنت تعيش خارج لندن ، يمكنك شراء عقار أكثر تكلفة باستخدام معيار ISA مدى الحياة
بمساعدة شراء ISA ، يمكنك استخدامه في عقار تصل قيمته إلى 450.000 جنيه إسترليني في لندن ، ولكن فقط في العقارات التي تصل قيمتها إلى 250.000 جنيه إسترليني خارج لندن.
وقد ثبت أن هذا يمثل مشكلة بالنسبة للبعض في المناطق باهظة الثمن خارج لندن ، مثل كامبريدج وبرايتون. مع ISA مدى الحياة ، هناك حد يبلغ 450.000 جنيه إسترليني بغض النظر عن مكان الشراء في المملكة المتحدة.
إذا غيرت رأيك ، فسوف تدفع رسوم خروج على ISA مدى الحياة
من خلال Help to Buy ISA ، إذا غيرت رأيك أو كنت ترغب في إجراء سحب ، لشيء آخر غير شراء منزلك الأول ، يمكنك استرداد أموالك بدون عقوبة لأن المكافأة الحكومية لن يتم دفعها في الحساب حتى الآن ( سيتعين على الناقل الخاص بك التقدم بطلب للحصول على هذا بشكل منفصل عند التقدم لشراء منزل).
nhs عقوبة تهمة قالب استئناف
ومع ذلك ، مع ISA مدى الحياة ، إذا كنت ترغب في سحب الأموال لأي شيء بخلاف شراء منزل أول ، أو التقاعد ، أو إذا كنت مصابًا بمرض عضال ، فسوف تدفع رسوم خروج.
يهدف هذا إلى استرداد مكافأة الحكومة بنسبة 25٪ ، ولكنه يؤدي في الواقع إلى خسارة المكافأة الحكومية ودفع رسوم قدرها 6.25٪ في الأعلى.
على سبيل المثال ، إذا استثمرت 4000 جنيه إسترليني ، فستحصل على 25٪ زيادة حكومية وستحصل على 5000 جنيه إسترليني إجمالاً. إذا اخترت سحب الأموال ليس لمنزل أول أو تقاعد ، فسيتم تحصيل 25٪ منك ، وهو ما يعادل 1250 جنيهًا إسترلينيًا. هذا يعني أن لديك 3750 جنيهًا إسترلينيًا متبقيًا ، أي أقل بمقدار 250 جنيهًا إسترلينيًا من استثمارك الأولي.
يمكنك استثمار مبلغ مقطوع في ISA مدى الحياة
بمساعدة شراء ISA ، فأنت مقيد بتوفير 200 جنيه إسترليني شهريًا ، وإذا فاتتك شهرًا ، فلن تتمكن من دفع ضعف في الشهر التالي.
مع Lifetime ISA ، يمكنك المساهمة بما يصل إلى 4000 جنيه إسترليني سنويًا ، في مبلغ مقطوع واحد أو أكثر أو كادخار شهري منتظم.
يمكنك استخدام مكافأة ISA مدى الحياة لإيداع منزل
ومع ذلك ، فإن المساعدة في شراء مكافأة ISA متاحة فقط بعد الاستبدال.
لا يتم إصدار المساعدة في شراء مكافأة ISA Government إلا بعد أن تقوم بتبادل الممتلكات ، لذلك لا يمكن استخدامها للإيداع الأولي ، والذي يجب تسليمه في البورصة.
مع ISA مدى الحياة ، تُدفع المكافأة الحكومية شهريًا ، مما يعني أنه يمكن استخدامها في إيداعك في الصرف.
زوجة الأخوان ريان جيجز
ما تحتاج إلى معرفته بشأن المساعدة في شراء ISA
هل تحتاج إلى الشراء خلال 12 شهرًا؟ استخدام المساعدة لشراء ISA
يجب أن يكون لديك ISA مفتوح مدى الحياة لمدة 12 شهرًا قبل أن تتمكن من استخدام المال لشراء منزلك الأول. هذا يعني أنه إذا كنت تخطط للشراء في العام المقبل ، فيجب عليك استخدام المساعدة لشراء ISA ، والتي لا يوجد بها هذا القيد.
يمكن لأي شخص يزيد عمره عن 16 عامًا فتح واحدة
يمكن لأي مقيم في المملكة المتحدة يبلغ من العمر 16 عامًا أو أكثر والذي يكون مشترًا حقيقيًا لأول مرة أن يفتح مساعدة لشراء ISA ، ومع ذلك ، لفتح ISA مدى الحياة ، يجب أن يكون عمرك بين 18 و 39 عامًا.
تساعد على شراء معدلات النقدية ISA أعلى
إذا كنت تريد الادخار في ISA نقدًا ، فستحصل على معدل فائدة أعلى بمساعدة الشراء.
أفضل مساعدة لشراء معدل النقد ISA حاليًا هي 3٪ من Penrith Building Society ، على الرغم من أنها متاحة فقط لسكان كمبريا - أعلى سعر على الصعيد الوطني هو 2.58٪ من Barclays.
وبالمقارنة ، فإن أعلى معدل نقدي لـ ISA هو 1.1٪ من Newcastle Building Society. ومع ذلك ، فإن الحد الأعلى السنوي لـ ISA مدى الحياة ، وكذلك المكافأة الحكومية الأعلى ، تقضي على بعض هذه الميزة.
لوضع هذا في المنظور الصحيح ، فإن مبلغ 4000 جنيه إسترليني في إطار ISA نقدًا مدى الحياة يدفع فائدة 1.1٪ ستكسب 5055 جنيهًا إسترلينيًا مع علاوة الحكومة بعد عام واحد - أي بزيادة قدرها 1.055 جنيهًا إسترلينيًا.
عند فائدة 2.58٪ على الحد الأقصى البالغ 2400 جنيه إسترليني الذي تم توفيره بمساعدة شراء ISA ، سينتهي بك الأمر بمبلغ 3061.92 جنيهًا إسترلينيًا بعد عام واحد - بزيادة قدرها 661.92 جنيهًا إسترلينيًا.
قراءة المزيد
