لو فكرت في هذا عاجلاً(الصورة: جيتي)
عندما يتعلق الأمر بالرهون العقارية ، فإن الإصلاحات لمدة عامين كانت تاريخيًا المنتج الأكثر شيوعًا في استقرار السعر الثابت لأنها أرخص من الصفقات الأطول - مما يعني أقساط رهن شهرية أقل.
قال مارك هاريس من الوسيط ، عملاء SPF الخاصين: إن الصفقات لمدة عامين تستأنف أيضًا لأنها تعطي اليقين لفترة من الوقت دون تقييد المقترض برسوم السداد المبكر الضخمة لفترة طويلة جدًا.
نظرًا لأنك قد تكون قد افترضت أن السقوط في صفقة لمدة عامين كان هو الحل ، فقد يكون من المفاجئ أن تكتشف أن صفقة بهذا الطول قد لا تكون الخيار الأفضل في الوقت الحالي.
هذا هو السبب.
فرق ضئيل للغاية في الأسعار بين الإصلاح لمدة عامين وخمسة أعوام
في الوقت الحالي ، ليس الفرق في المعدلات بين الإصلاحات لمدة عامين والإصلاحات لمدة خمس سنوات كبيرًا على الإطلاق.
على سبيل المثال ، في ما يصل إلى 60٪ من القرض إلى القيمة (LTV) ، يقدم Barclays إصلاحًا لمدة عامين عند 1.33٪ ، بينما يقدم HSBC إصلاحًا لمدة خمس سنوات بنسبة 1.74٪ ، وفقًا للوسيط أندرسون هاريس. هذا فرق قدره 0.41٪ فقط.
وبنسبة 80٪ LTV ، يقدم HSBC إصلاحًا لمدة عامين بنسبة 1.39٪. يقدم نفس المُقرض أيضًا إصلاحًا مدته خمس سنوات وهو أعلى تكلفة قليلاً عند 1.94٪ - بفارق 0.55٪ فقط.
تأتي كل هذه الصفقات مقابل رسوم قدرها 999 جنيهًا إسترلينيًا.
قراءة المزيد
اسعار الفائدة
لماذا يغير بنك إنجلترا الأسعار كيف تحمي نفسك من ارتفاع الأسعار واضعي أسعار الفائدة وأوضح ارتفاع أسعار الفائدة في المملكة المتحدةفكيف تتراكم الرياضيات؟
المقترض الذي لديه رهن عقاري قيمته 200 ألف جنيه إسترليني يتطلب قرضًا بقيمة 60٪ على أساس طويل الأجل لمدة 25 عامًا سيدفع 784 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا على إصلاح لمدة عامين مع باركليز بنسبة 1.33٪ ، وفقًا لأدريان أندرسون من السمسار أندرسون هاريس.
قال أندرسون إذا قاموا بإصلاح لمدة خمس سنوات بدلاً من ذلك - صفقة HSBC بنسبة 1.74 ٪ - فسوف يدفعون 823 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا. هذا فقط فرق قدره 39 جنيهًا إسترلينيًا في الشهر لمدة ثلاث سنوات إضافية من الأمان والحماية من ارتفاع الأسعار.
لكن الأمر لا يتعلق فقط بالأسعار الشهرية - حتى لو لم يتغير شيء على الإطلاق على مدار السنوات الخمس المقبلة ، فلا يزال من الأفضل لك الحصول على صفقة لمدة 5 سنوات. لماذا ا؟ الرسوم.
لكن الحصول على رهن عقاري جديد بعد عامين ، ثم مرة أخرى بعد 4 سنوات ، يعني 1،998 جنيهًا إسترلينيًا إضافيًا في رسوم المنتج وحدها خلال هذه الفترة.
قم برمي أي رسوم وسيط ورسوم تقييم وعمل قانوني وأي شيء آخر وأنت تتحدث عن تكاليف متطابقة تقريبًا - فقط مع بذل جهد إضافي لإعادة الرهن العقاري ومخاطر إضافية تتمثل في احتمال ارتفاع الأسعار.
وأضاف ديفيد هولينجورث من شركة سمسار لندن آند كانتري: في حين أن الإصلاحات لمدة عامين ستظل تقدم أدنى [معدلات] للغاية ، يحتاج المقترضون إلى النظر في فائدة الحجز لفترة أطول نظرًا لمدى تنافسية الإصلاحات متوسطة إلى طويلة الأجل في الوقت الحالي.
'نحن بالتأكيد نرى المزيد من المقترضين يختارون الإصلاح لمدة خمس سنوات حيث قرروا حماية مدفوعات الرهن العقاري الخاصة بهم لفترة أطول بأسعار تنافسية للغاية.
قراءة المزيد
ما تحتاج لمعرفته حول الرهون العقارية
أفضل صفقات الرهن العقاري الجديدة شرح الرهن العقاري العائلي كيف تجد أفضل نصائح الرهن العقاري كيفية ريمورتغاغيقد يكون الإصلاح لمدة خمس سنوات خيارًا أفضل على المدى الطويل
تحتاج أيضًا إلى التفكير فيما إذا كانت الصفقة طويلة الأجل ستثبت أنها خيار أفضل على المدى الطويل.
قال هولينجورث: إن الحصول على صفقة لمدة عامين قد يعني خروج المقترضين من فترة معدل الفائدة الثابت إلى بيئة ذات معدل أعلى. قد يعني ذلك دفع سعر فائدة أعلى لما تبقى من فترة الخمس سنوات التي كان من الممكن أن يتم حبسهم فيها.
اتفقت راشيل سبرينجال من Moneyfacts على أن الوقت يمضي على المدة التي يمكن لمقدمي الخدمة الاحتفاظ بها بمعدلات الرهن العقاري المنخفضة هذه.
قالت: إذا واجهنا ارتفاعين أو ثلاثة ارتفاعات في أسعار الفائدة خلال العام المقبل ، فإن المقترضين الذين أقفلوا للتو في إصلاح لمدة عامين سيشعرون بالانكماش قليلاً من خلال عدم اختيار إصلاح مدته خمس سنوات.
لن تضطر إلى تبديل السداد كثيرًا مع إصلاح لمدة خمس سنوات
إذا اخترت إصلاحًا لمدة عامين بدلاً من صفقة مدتها خمس سنوات ، فستحتاج أيضًا إلى إعادة الرهن العقاري بعد عامين فقط - أو مواجهة دفع معدل متغير قياسي أعلى للمقرض (SVR).
قال أندرسون: قد تكون هناك تكلفة لإعادة الرهن - رسوم ترتيب أخرى ، وربما رسوم تقييم ، وربما رسوم وسيط - اعتمادًا على المنتج الذي يختاره المقترض.
مع إصلاح لمدة خمس سنوات ، لن تواجه هذه الرسوم والاضطرابات مرة أخرى حتى عام 2023.
قال سبرينجول إن الاضطرار إلى تبديل الرهن العقاري الخاص بك كل عامين يمكن أن يصبح مكلفًا - وقليلًا من المتاعب.
يمكن أن تتراكم التكاليف القانونية ورسوم المنتج قريبًا - وخاصة إذا لم تتمكن من العثور على صفقة توفر مدخرات في التكاليف الأولية.
يوفر الإصلاح لمدة خمس سنوات قدرًا أكبر من راحة البال
في الوقت نفسه ، مع وجود الكثير من عدم اليقين الاقتصادي المستمر ، قد يبدو الإصلاح لمدة خمس سنوات جذابًا بشكل متزايد ، لأنه يوفر راحة البال لفترة أطول قليلاً.
قال هولينجورث: مع الضغط التصاعدي على معدلات الرهن العقاري - ليس فقط نتيجة لارتفاع أسعار الفائدة المحتملة ، ولكن أيضًا نتيجة انتهاء مخطط التمويل لأجل الذي يؤدي إلى ارتفاع تكاليف تمويل المقرض - قد لا تظهر فرصة الإصلاح عند المستويات الحالية مرة أخرى .
مع استمرار حالة عدم اليقين مع استمرار مفاوضات خروج بريطانيا من الاتحاد الأوروبي - وبقاء التضخم فوق الهدف ودفع تكاليف الأسرة بالفعل - قد تكون الصفقة طويلة الأجل مجرد غطاء أمان يحتاجه بعض المقترضين.
وأضاف Ishaan Malhi من Trussle ، سمسار الرهن العقاري عبر الإنترنت: من المتوقع أن ترتفع تكلفة الاقتراض مع تلاشي بعض الإعانات المصرفية وارتفاع أسعار الفائدة.
تايلور سويفت وكالفن هاريس يغادران الشقة
في مثل هذه البيئة ، سيؤدي الدخول في صفقة ثابتة لمدة خمس سنوات إلى الحفاظ على استقرار مدفوعاتك في السنوات القليلة المقبلة بينما تتعامل الدولة مع مستقبل اقتصادي غير مؤكد بشكل متزايد.
تصرف بسرعة لتأمين إصلاح رخيص لمدة خمس سنوات
إذا كنت تفكر في الحصول على إصلاح تنافسي لمدة خمس سنوات ، فأنت بحاجة إلى التصرف عاجلاً وليس آجلاً ، حيث تتوقع الأسواق احتمال حدوث زيادتين أخريين في المعدل الأساسي هذا العام.
قال هولينجورث: لقد بدأ هذا بالفعل في التغلغل في معدلات الرهن العقاري وقام المقرضون الرئيسيون - بما في ذلك هاليفاكس ونيشن وايد - برفع بعض أسعارهم الثابتة في الأسبوع الماضي.
'لم يفت الأوان بعد على المقترضين للاستفادة من الأسعار التنافسية المعروضة - ولكن إذا كنت تفكر في تثبيت أسعارك لخفض التكاليف والحماية من ارتفاع الأسعار في المستقبل ، فأنت بحاجة إلى اتخاذ إجراء.
قراءة المزيد
الإسكان
نصيحة وسيط الرهن العقاري لا إيداع؟ لا مشكلة. أول منزل في 19 كيف تعمل الملكية المشتركةهل يجب أن تفكر في الإصلاح لمدة تزيد عن خمس سنوات؟
إذا كنت تحب فكرة راحة البال على المدى الطويل ، فقد تغريك بصفقة تصلح لقرضك العقاري لفترة أطول - وربما تصل إلى 10 سنوات.
وفقًا لـ London & Country ، يمكنك حاليًا الحصول على إصلاح لمدة 10 سنوات بنسبة 2.39٪ حتى 60٪ LTV مع TSB. بنسبة تصل إلى 90٪ من إجمالي قيمة العقار ، يمكنك الحصول على إصلاح لمدة 10 سنوات بنسبة 3.25٪ مع كوفنتري بيلدينغ سوسايتي.
تأتي صفقات TSB مقابل 995 جنيهًا إسترلينيًا ، وتأتي صفقة كوفنتري مقابل 999 جنيهًا إسترلينيًا. كلاهما يقدم تقييمًا مجانيًا وعملًا قانونيًا لأولئك الذين يعيدون رهنهم.
ولكن في حين أنه من الممكن تثبيت السعر الخاص بك لمدة تصل إلى عقد من الزمان ، فإن معظم الصفقات في هذه المدة ستقيدك - لذلك عليك التفكير مليًا في كيفية تأثير ذلك على المرونة في المستقبل.
وأضاف هولينجورث: إذا كنت متأكدًا من أنه لن تكون هناك حاجة لتغيير السعر الخاص بك ، فقد يمنحك الإصلاح لمدة 10 سنوات أمانًا طويل الأجل. ومع ذلك ، سيظل العديد من المقترضين يختارون المرونة المتزايدة التي يوفرها إطار زمني مدته خمس سنوات.
الحصول عليها بالشكل المناسب لك
تختلف ظروف كل شخص ، حيث يعتمد الرهن العقاري المناسب لك على كل شيء بدءًا من المبلغ الذي تقترضه ، وكم عمرك ، ومدخراتك ، وعملك ، وتصنيفك الائتماني ، ومراكز حياتك ، والبنك الذي تتعامل معه و أكثر.
هذا يجعل اختيار المنتج الصحيح أكثر بكثير من مجرد النقر على أفضل طاولة شراء واختيار الصفقة بأقل سعر.
إذا كنت واثقًا من التعامل مع الأرقام بنفسك ، فلا بأس بذلك. إذا لم يكن الأمر كذلك ، فإن الذهاب إلى وسيط قد يجعل الحياة أكثر بساطة.
تستطيع ابحث عن واحد بالقرب منك للتحدث وجهًا لوجه وكالة وطنية أو حتى استخدام خدمة عبر الإنترنت بحتة مثل تروسل أو عادة ، اعتمادًا على ما تعتقد أنه الأفضل.
لنا يمكن قراءة الدليل الكامل لاختيار وسيط الرهن العقاري المناسب لك هنا .
