يعيش سام ليج ، 19 عامًا ، وصديقته [في الصورة] الآن بسعادة في منزلهما الجديد(الصورة: NEWSAMPix)
أوضح مشتر لأول مرة استخدم مخطط الحكومة للمساعدة في الشراء للوصول إلى السلم مع توفير 11000 جنيه إسترليني كيف يعمل المخطط من البداية إلى النهاية - ولماذا ينوي الخروج من العقار في غضون خمس سنوات.
اشترى Sam Legg ، 19 عامًا ، أول عقار له في ميلتون موبراي ، ليسيسترشاير ، في سبتمبر الماضي.
المشتري - 300000 شخص يستخدم المخطط - عمل كمقاول زراعي منذ سن 15.
قال إنه كان يدخر من أجل مكانه الخاص منذ اليوم الذي بدأ فيه العمل - ونتيجة لذلك ، تمكن من إخفاء 11000 جنيه إسترليني.
لكنه يقول إن الادخار لم يستحوذ على حياته.
سام ، وهو الشخص رقم 300000 الذي يستخدم النظام ، يدّخر مقابل وديعة منذ أن كان عمره 15 عامًا (الصورة: NEWSAMPix)
كان إيداعي 11000 جنيه إسترليني. وقال لصحيفة The NEWSAM ، لقد استغرق الأمر أربع سنوات لتوفير هذا المبلغ.
كان الادخار صعبًا ، ليس لديك كل أموالك لنفسك ، ومن الصعب موازنة كل ذلك كل شهر.
لكن لأنني تباعدت بين الأمر ، لم أضطر إلى تقديم أي تضحيات كبيرة. لقد كسبت المال وأدخرت منذ أن كان عمري 15 عامًا '.
بعد ستة أشهر من البحث عن منزل في سبتمبر الماضي ، زار سام مشروعًا جديدًا في قرية صغيرة خارج ليسيسترشاير مباشرة ووقع في حب المنزل.
كان العقار عبارة عن منزل من غرفتي نوم شبه منفصل في السوق مقابل 185000 جنيه إسترليني.
عند الشراء بمفرده ، اعتقد أن أفضل خطوة أولى ستكون التحدث إلى سمسار الرهن العقاري الذي يمكنه تقديم المشورة بشأن ما إذا كان سيكون قادرًا على تحمل تكلفة العقار.
قال: لطالما علمت أنني لا أريد إنفاق أكثر من 200 ألف جنيه إسترليني على منزل. لكنني علمت أيضًا أنني أريد منزلًا.
تحدث Sam ، الذي أجرى بحثًا بالفعل عن Help to Buy - التي تتيح للمشترين لأول مرة شراء تصميمات جديدة بإيداع 5٪ - إلى المنظمين في اليوم المفتوح وأوضح أنه يريد شراء أحد المنازل.
لقد مرروني إلى سمسار رهن عقاري أجرى بعض العمليات الحسابية ثم تقدم بطلب للحصول على قرض عقاري وتطبيق المساعدة في الشراء لمعرفة ما إذا كنت مؤهلاً لهذا المخطط '.
طُلب من سام وضع رسوم حجز بقيمة 250 جنيهًا إسترلينيًا على العقار لإزالته من السوق - على الرغم من عدم توقع اكتمال العمل فيه لمدة شهرين آخرين.
بالنسبة لشخص غير أكاديمي ، وجدت أنه من السهل جدًا القيام به ، كما قال سام ، متحدثًا عن العملية برمتها.
تقدمت بطلب للحصول على قرض عقاري من خلال وسيط. استغرق الأمر حوالي شهر لمعرفة ما إذا كنت قد تم قبولي. قام في نفس الوقت بتقديم طلب 'مساعدتي' للشراء.
العملية برمتها تضمنت الكثير من الأعمال الورقية. بالإضافة إلى مستندات الحجز ، تحتاج إلى كشوف دفع وكشوف مصرفية ومعرف لإثبات هويتك. استغرق الأمر عدة أشهر.
يدفع سام الآن 430 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا مقابل الرهن العقاري و 1 جنيه إسترليني شهريًا كجزء من طلب Help to Buy.
ويقول إنه يخطط للخروج في غضون خمس سنوات لتجنب دفع أي رسوم فائدة ضخمة على قرض الأسهم الحكومي.
مساعدة للشراء
هل نظام المساعدة على الشراء مناسب لك؟ (الصورة: بلومبرج عبر Getty Images)
تأتي بدقة احتمالات الرقص 2017
أطلقت الحكومة نسخة مجددة جديدة من Help to Buy في وقت سابق من هذا العام ، ووعدت بتسهيل وصول المشترين لأول مرة إلى السلم.
بموجب الإصدار 2021-2023 ، يقتصر المخطط على المشترين لأول مرة فقط على الرغم من أن المبلغ الذي تقترضه يقتصر الآن على 1.5٪ ضعف متوسط شراء منزل لأول مرة في تلك المنطقة.
المبلغ الذي يمكنك اقتراضه هو 20٪ من قيمة المنزل (أو 40٪ في لندن) والقرض بدون فوائد لمدة خمس سنوات.
تستمر الودائع في البدء عند 5٪ ، ولكنك الآن ستحتاج أيضًا إلى رهن عقاري بنسبة 25٪ على الأقل أو أكثر لتعويض الباقي.
كما تم تحديد حد أقصى للقروض بموجب المخطط الجديد 1.5 مرة عن متوسط شراء منزل لأول مرة في تلك المنطقة.
نتيجة لذلك ، سيكون المشترون في الشمال الشرقي مؤهلين فقط للحصول على المساعدة في المنازل التي تقل قيمتها عن 186،100 جنيه إسترليني ، بينما سيقتصر أولئك الموجودون في الجنوب الشرقي على العقارات التي تقل قيمتها عن 437600 جنيه إسترليني.
القرض بدون فوائد للسنوات الخمس الأولى. بعد ذلك ، تبدأ الرسوم بالتراكم عند 1.75٪ وترتفع كل عام في أبريل حسب مؤشر أسعار المستهلك (CPI) مستوى التضخم ، بالإضافة إلى 2٪.
هناك أيضًا رسوم إدارية شهرية تبلغ 1 جنيه إسترليني لكامل مدة قرض رأس المال.
يمكنك إما سداد القرض عند بيع منزلك ، في نهاية المدة ، أو إضافته إلى رهنك العقاري عندما يحين وقت إعادة الرهن.
القرض مضمون مقابل منزلك ، مما يعني أنه إذا فشلت في سداد المدفوعات ، فقد تتم إعادة ملكية العقار.
القبعات الإقليمية - شرح
- الشمال الشرقي: 186.100 جنيه إسترليني
- الشمال الغربي: 224.400 جنيه إسترليني
- يوركشاير وهامبر: 228100 جنيه إسترليني
- إيست ميدلاندز: 261.900 جنيه إسترليني
- وست ميدلاندز: 255600 جنيه إسترليني
- شرق إنجلترا: 407.400 جنيه إسترليني
- لندن: 600 ألف جنيه إسترليني
- الجنوب الشرقي: 437600 جنيه إسترليني
- الجنوب الغربي: 349000 جنيه إسترليني
هل المخطط مناسب لي؟ مزايا
مثل معظم المخططات ، هناك إيجابيات وسلبيات يجب مراعاتها قبل التوقيع على أي شيء
من خلال Help to Buy ، ليس هناك من ينكر أنه يمكن أن يساعد في جعل السكن في متناول أولئك الذين لا يستطيع الكثيرون الصعود على السلم. ولكن هل هو حق لكم؟ لقد مررنا بإيجابيات المخطط أدناه.
1. ليس عليك الادخار لسنوات
من خلال قرض الأسهم ، يتيح لك برنامج Help to Buy شراء منزل برهن عقاري أصغر ، حتى لو كان لديك وديعة بنسبة 5٪ فقط.
على سبيل المثال ، بدلاً من أن تكون مقيدًا برهن عقاري بنسبة 95٪ ، إذا استخدمت Help to Buy للوصول إلى قرض بنسبة 20٪ (أو 40٪ في لندن) ، فسيكون قرضك العقاري 75٪ أو 55٪ فقط من قيمة العقار.
2. قرضك بدون فوائد لمدة خمس سنوات
مع فترة قرض بدون فائدة ، يحصل المشترون على مساحة للتنفس قبل أن يضطروا إلى إيجاد المال لسداد الحكومة.
تذكر ، مع ذلك ، أنه خلال هذه الفترة ، ستظل تدفع فائدة على الرهن العقاري الخاص بك. كم يعتمد على نوع الرهن العقاري الذي حصلت عليه وتكلفة منزلك.
3. ستدفع في النهاية معدل فائدة مبدئيًا بنسبة 1.75٪
يشبه أوباما
ستبدأ في دفع الفائدة على قرضك في العام السادس بعد سحبه.
ومع ذلك ، بعد السنة السادسة ، سيرتفع سعر الفائدة كل عام بمعدل التضخم زائد 1٪. اعتمادًا على كيفية تأثير التضخم على أسعار الفائدة ، يمكنك أن ترى أنك تدفع أكثر بكثير مما كنت تتوقع.
5. يمكنك سداد المبالغ النقدية في وقت مبكر
إذا حصلت على زيادة في الراتب ، على سبيل المثال ، يمكنك البدء في سداد الديون المستحقة للحكومة في وقت سابق من خلال Help to Buy.
وهذا ما يسمى بالتدرج ، ويعني أنك تسدد نسبة من القرض ، لا تقل عن 10٪ من القيمة الحالية لمنزلك ، أو حتى تسدد القرض بالكامل.
للقيام بذلك ، سيتعين عليك دفع رسم قدره 200 جنيه إسترليني ، وفي بعض الحالات ، سيتعين عليك ترتيب عملية التقييم ودفعها.
6. إيجار الفلفل
تم تحديد سقف إيجار الأرض وفقًا للمخطط الجديد مما يعني أنه لن يرتفع إلا بمقدار حبة الفلفل كل عام. يؤثر هذا في الغالب على المشترين المستأجرين في الشقق.
ماذا عن العيوب؟
يمكن أن تبدأ الفائدة في الزيادة بسرعة بمجرد انتهاء فترة الخمس سنوات الخاصة بك (الصورة: Getty Images)
اشترى الآن حوالي 300000 شخص في المملكة المتحدة منازل باستخدام برنامج المساعدة في شراء قروض الأسهم ، المستشار السابق جورج أوزبورن.
لكن هناك بعض العيوب في ذلك - على سبيل المثال ، يقتصر المخطط على المنازل المبنية حديثًا فقط.
بعد ذلك ، وبعد خمس سنوات بدون رسوم ، يجب على المشتري أن يبدأ في دفع الفائدة على القرض بنسبة 1.75٪ للسنة الأولى ، مع ارتفاع معدل تضخم RPI بالإضافة إلى 1٪ سنويًا حتى يتم سداد القرض.
متوسط معدل الفائدة السنوية الذي يفترضه المخطط هو 5.2٪. للسياق ، لاحظ أن فيرجن لديها رهن عقاري بسعر ثابت لمدة عشر سنوات معروض بنسبة 2.7٪.
هناك المزيد. القرض هو قرض حقوق ملكية ، لذا فإن ما يجب سداده هو نسبة مئوية من قيمة المنزل عند نقطة البيع. هذا يعني أنك إذا اقترضت 40.000 جنيه إسترليني لشراء منزل مقابل 200.000 جنيه إسترليني (20٪) وارتفعت القيمة إلى 400.000 جنيه إسترليني ، فعليك سداد 80.000 جنيه إسترليني.
كما حذرت هيئة الرقابة المالية في المدينة سابقًا من أن المخطط قد يترك المقترضين أكثر عرضة لأي تغييرات في الظروف الاقتصادية.
وقالت: إن سوق الإسكان الراكد ، إلى جانب 'علاوة البناء الجديد' ، يمكن أن يشهد عددًا أقل من خيارات إعادة الرهن العقاري مقارنة بالعقار الذي لا يساعد في شراء العقارات.
هم أيضا أكثر عرضة لمواجهة الأسهم السلبية إذا بدأت أسعار العقارات في الانخفاض.
يمكن أن تنخفض قيمة المباني الجديدة بشكل كبير بمجرد انتقال المشتري ، مما يعني أن المستهلك يكون على الفور أكثر عرضة لخطر الأسهم السلبية.
هناك بعض العيوب الأخرى التي يجب أن تكون على دراية بها.
1. النسب المئوية
يعتمد قرضك على نسبة مئوية من قيمة منزلك ، والتي يمكن أن تتغير مع تقلبات سوق الإسكان.
لذلك ، إذا ارتفعت قيمة منزلك ، فسيتعين عليك سداد أكثر مما أقرضته الحكومة لك في البداية - وليس بالضبط ما اقترضته.
على سبيل المثال ، إذا حصلت على قرض بقيمة 20٪ للمساعدة في شراء حقوق الملكية على عقار بقيمة 180 ألف جنيه إسترليني ، فإن هذا القرض سيبلغ 36 ألف جنيه إسترليني. ومع ذلك ، إذا ذهبت للبيع ، ارتفعت قيمة منزلك إلى 200 ألف جنيه إسترليني ، فسيتعين عليك سداد 40 ألف جنيه إسترليني (20٪ من 200 ألف جنيه إسترليني).
2. سيصبح قرضك أكثر تكلفة
بعد انتهاء فترة الخمس سنوات الخالية من الفوائد ، ستدفع فائدة إضافية بنسبة 1.75٪ في السنة السادسة من الحصول على القرض. بعد ذلك ، سترتفع أسعار الفائدة الخاصة بك بناءً على مؤشر أسعار التجزئة (RPI) ، بالإضافة إلى 1٪.
3. ليست كل البنوك على متن السفينة
لا يتم تقديم المساعدة في شراء الرهون العقارية ، التي تكون عمومًا أكثر سخاء من الرهون العقارية النموذجية ، من قبل جميع المقرضين وبعضها لديه معايير أكثر صرامة يجب اتباعها - مثل القيود المفروضة على الوحدات التجارية في كتل البناء الجديدة.
يمكن للوسيط مساعدتك في تقييم خياراتك.
جوائز الصابون البريطاني 2014 التصويت
4. قد يكون من الصعب remortgage
يمكن أن تتسبب المساعدة في الشراء أيضًا في حدوث مشكلات عندما تريد إعادة التمويل. ويرجع ذلك إلى أن الكثير من صفقات remortgage متاحة فقط لأولئك الذين سددوا قروضهم العقارية - ومع ذلك بقول ذلك ، فإن المقرضين يخففون ببطء قيودهم على المشترين الذين يقتربون من نهاية مدتهم.
يتقاضى برنامج Help to Buy أيضًا رسومًا ثابتة بقيمة 115 جنيهًا إسترلينيًا لإعادة الرهن العقاري.
5. مساعدة للشراء متاحة فقط في بناء منازل جديدة
يقتصر مخطط Help to Buy على العقارات المبنية الجديدة ، لذلك إذا كنت ترغب في الحصول على رهن عقاري على عقار قديم ، فسيتعين عليك توفير وديعة أكبر بنفسك.
6. أنت بحاجة إلى إذن لإجراء تحسينات
إذا كنت ترغب في إجراء تحسينات على المنزل على عقار اشتريته باستخدام قرض المساعدة لشراء الأسهم ، فستحتاج إلى الحصول على إذن قبل المتابعة ودفع تغيير المسؤول إذا استمر.
7. يمكن أن تقع في شرك الأسهم السلبية
يعتقد العديد من الخبراء أن المنازل على نظام Help to Buy باهظة الثمن مما يحمل العديد من المشاكل.
تحدث حقوق الملكية السلبية عندما تنخفض القيمة السوقية للعقار عن المبلغ المتبقي لسداد الرهن العقاري.
هذا يعني أنك مدين فعليًا بأكثر من قيمة العقار.
كيف يمكنني التقدم بطلب للحصول على قرض Help to Buy؟
المخطط متاح فقط في خصائص البناء الجديدة (الصورة: Getty Images / Westend61)
أولئك الذين يأملون في استخدام مخطط 2021 يمكنهم الآن التقدم بطلب للحصول على منازل جديدة - يمكن 'حجزها' أثناء شرائها.
للتسجيل في Help to Buy والعثور على العقارات المؤهلة في منطقتك ، سيتعين عليك الاتصال بوكيل مسجل في منطقتك المحلية.
بمجرد العثور على عقار يلبي المعايير ، قد تضطر إلى دفع حوالي 500 جنيه إسترليني لإزالته من السوق.
بعد ذلك ، عندما يتم قبول عرضك ، ستحتاج إلى مراجعة وكيل Help to Buy للتقدم بطلب للحصول على المخطط وتفويض للمضي قدمًا - مما سيسمح لك بإكمال عملية الشراء.
ماذا عن اسكتلندا وويلز وأيرلندا الشمالية؟
هناك قواعد مختلفة حول المملكة المتحدة.
يعمل نظام قروض الأسهم بشكل مختلف قليلاً في اسكتلندا وويلز.
في اسكتلندا ، يمكنك الحصول على قرض بنسبة 15٪ من حقوق الملكية على عقار يصل سعره إلى 200 ألف جنيه إسترليني. كما أنه يختلف عن مخطط اللغة الإنجليزية حيث أن القرض خالٍ من الفوائد لمدى الحياة وليس 5 سنوات فقط.
في ويلز ، سيغطي قرض الأسهم 20٪ كحد أقصى من قيمة بناء منزل جديد تصل قيمته إلى 300 ألف جنيه إسترليني. مثل مخطط اللغة الإنجليزية ، هناك فترة خالية من الفوائد مدتها خمس سنوات.
لا يوجد حاليًا مخطط لقروض الأسهم في أيرلندا الشمالية ، على الرغم من أنها تقدم أشكالًا أخرى من المساعدة لأولئك الذين يتطلعون إلى شراء منزل.
