يتم استخدام خيارات الدفع الجديدة الخطيرة بالفعل من قبل ملايين المتسوقين

قد لا يكون توزيع المدفوعات مجانًا بسيطًا كما تعتقد(الصورة: Getty Images / iStockphoto)

تتطور الطريقة التي نتسوق بها ونتواصل ونتفاعل بهذه السرعة ، ويكاد يكون من المستحيل مواكبة جميع التطورات الجديدة.

لذا كما يمكنك أن تتخيل ، من الصعب على القانون والمنظمين والمنظمات الحكومية مواكبة هذه التغييرات.

قد تكون هذه مشكلة عندما يأتي منتج جديد يحظى بشعبية كبيرة ويساء فهمه بشدة ويستثمر فيه بشدة.

أرى هذا بشكل أكثر حدة مع الانفجار في حالات حول ائتمان 'اشتر الآن ، وادفع لاحقًا'.

ما هو رصيد 'اشتر الآن وادفع لاحقًا'؟

تسوق الآن ، وادفع لاحقًا ، ليست فكرة جديدة (الصورة: Getty Images)

سندات قسط مكتب البريد

اشترِ الآن ، وادفع لاحقًا الائتمان (BNPL) هو أحد أقدم أشكال الائتمان المتاحة للأشخاص في المملكة المتحدة ، حيث يعود إلى عدة عقود قبل دخول قانون الخدمات المالية حيز التنفيذ في عام 1988.

ظهرت BNPL من خلال الكتالوجات ومع تجار التجزئة البارزين الذين أدركوا أنه يمكنهم تقسيم مدفوعات العناصر باهظة الثمن إلى أقساط.

ثم ، كحافز ، يمكنهم جذب المتسوقين القلقين من خلال تقديم فترة خالية من الفوائد. إذا كنت قد سددت الصفقة خلال هذا الإطار الزمني ، فقد دفعت للتو ثمن الصفقة. ومع ذلك ، إذا تجاوزت الأمر ، يمكنك دفع فائدة بنسبة 40٪ بالإضافة إلى التكلفة الأصلية للعنصر.

كانت هذه الصفقات مثيرة للجدل. إنهم يعملون على أساس أننا نحن المتسوقون نعتقد أننا سنعيد ثمن العنصر مبكرًا. من الناحية العملية ، يفشل معظم الناس في القيام بذلك - ويدفعون ثمنًا أعلى.

ومع ذلك ، مع ظهور تجار التجزئة عبر الإنترنت وظهور نماذج جديدة للبيع بالتجزئة ، تمت 'إعادة تصور' هذا النوع من الائتمان وإعادة تجميعه.

غالبًا ما يتم بيعها الآن كخيار نمط الحياة بدلاً من عقد فائدة عالية مع عقوبات للتخلف عن السداد. يقع الكثير من اللوم على تجار التجزئة إذا فشلوا في توضيح كيفية عمل الائتمان ، ومقدار تكلفته وماذا يحدث إذا لم تدفع في الوقت المحدد.

كيف يعمل؟

كيف يعمل كل شيء الآن

هناك نوعان رئيسيان أنواع ائتمان BNPL:

• النمط 'القديم' - لا يزال النموذج القديم متاحًا على نطاق واسع عبر الإنترنت وفي الشوارع الرئيسية. عادة ما يكون لديك حوالي سنة إلى سنتين بدون فوائد قبل أن تبدأ الفائدة. لم يعد من الممكن أن تكون أسعار الفائدة قديمة ولكن التكاليف لا تزال مرتفعة. عادةً ما يتم توفير النمط القديم لـ BNPL من قبل تجار التجزئة الذين يتم تنظيمهم لبيع الائتمان أو التعاقد مع خدمات الائتمان تحت علامتهم التجارية الخاصة.

• النمط 'الجديد' - النموذج الجديد معقد لأنه يعمل في نماذج منظمة (رسوم الفائدة) وغير منظمة (لا تفرض فائدة). في كلتا الحالتين ، عادة ما تدخل في اتفاقية إما للدفع على أقساط (عادةً ثلاث دفعات) أو لفترة أطول بموجب صفقة ائتمان منظمة. أسعار الفائدة أقل (حاليًا أقل من 20٪) ولكن من الصعب البقاء على اطلاع إذا كنت متسوقًا منتظمًا.

يواجه معظم الأشخاص الآن الشكل الجديد للائتمان عند التسوق عبر الإنترنت. تجار التجزئة لديهم 'المعايير' طرق للدفع (على الإنترنت - عبر الإنترنت أو في الشارع الرئيسي) ، قديمة ' الائتمان والصفقات الأحدث كلها في نفس الوقت.

تكمن المشكلة في أنه من الصعب للغاية متابعة عدد الصفقات التي أبرمتها في أي وقت - وهناك مجموعة مختلفة من القواعد لكل طريقة للدفع.

فقط لإعطائك فكرة عن مدى شعبية ائتمان BNPL ، تلقت Resolver 15814 شكوى في أقل من عامين!

كيف تتلاءم Klarna و Clearpay مع هذا؟

دخلت Klarna في شراكة مع سلسلة من تجار التجزئة عبر الإنترنت

'جديد' يجتاح شكل ائتمان BNPL الأمة كما نتحدث ، حيث تقدم شركات مثل Klarna و Clearpay طرقًا للدفع / الاقتراض عندما يتعلق الأمر بالمشتريات التي تتم (في الغالب) عبر الإنترنت.

على الرغم من عدم وجود مشكلة في تقديم طرق مختلفة للناس للدفع مقابل البضائع ، فإن المشكلة مع هذه الشركات الجديدة هي أن بعض خدماتهم غير منظمة - وعلى الرغم من أنهم قد لا يفرضون عليك فائدة أو يسجلون علامة سوداء في ملفك الائتماني ، فإن مستخدمينا يخبروننا لقد تم تمريرها إلى جامعي الديون بعد الوقوع في الصعوبات.

الجنس في التاريخ الأول

إليك كيفية عملهم.

كلارنا

• ادفع على ثلاثة أقساط - بدون فوائد إذا استوفيت تواريخ الدفع.
• التمويل - موزعة على عدد من المدفوعات (عادة تصل إلى 36 شهرًا) والتي يحددها بائع التجزئة. يتم تطبيق الرسوم والفوائد في حالة حدوث حالات تخلف عن السداد.
• ادفع في 30 يومًا - هذا هو الشيء المثير للجدل. يعمل الدفع في 30 يومًا على أساس أنك قد تحاول قبل الشراء ثم العودة (حيث يبيع العديد من تجار التجزئة هذا النوع من الائتمان). ولكن في غضون 30 يومًا ، اشتريت البضائع إذا لم تكن قد أعدتها.

يمكن أن يختلف نطاق تاريخ الدفع هذا فعليًا من 14 إلى 30 يومًا حسب بائع التجزئة.

Clearpay

Clearpay هو الوافد الجديد في هذا السوق. لديها طريقة واحدة فقط للدفع. أربعة أقساط - مبلغ السداد مقسم إلى أربعة أقساط نصف شهرية بدون فوائد إذا تم دفعها في الوقت المحدد.

ما هي المشكلة؟

المزيد من التسوق الآن ليس دائمًا فكرة جيدة

في وقت قصير فقط ، اشترك ملايين الأشخاص في صفقات الدفع الجديدة هذه. لكن من الصعب فهمها ومتابعتها - وكلها لها عواقب إذا لم تدفع في الوقت المحدد.

لدي أيضًا مخاوف من أن هذا النوع من الائتمان غير منظم جزئيًا ويتم بيعه كخيار 'أسلوب حياة'.

تعني الطريقة التي يتم بها إعداد هذه الصفقات أن تجار التجزئة هم الذين من المفترض أن يشرحوا كيفية عملهم / تضمين التحذيرات على مواقعهم - ومع ذلك غالبًا ما تكون هذه التحذيرات غير كافية إلى حد كبير. كما أنه من الصعب حقًا معرفة ما يحدث إذا فشلت في الدفع ، حتى على مواقع الويب لشركات الائتمان.

عدد جديد

العمل على ما يجب الرجوع إليه عندما لا تكون المشكلة الوحيدة (الصورة: جيتي)

سيارة الحاج ضيوف

لقد لاحظنا مؤخرًا أن بعض البنوك / التجار الذين يقدمون خدمات المعاملات يتعاملون مع المدفوعات بدون فوائد كسلف نقدية على البطاقات.

كل هذا معقد للغاية ولكنه قد يعني أنه يتم فرض رسوم على الأشخاص للدفع في ثلاثة أجزاء بدون فوائد ، على سبيل المثال.

تحذير نهائي

كدولة ، يحتاج الكثير من الناس إلى المساعدة في الخروج من الديون ، وليس فرصة للسير وهم نائمون إلى المزيد من المشاكل.

سأقوم بحملة من أجل مزيد من الشفافية في هذا القطاع والمزيد من التنظيم.

لكن في غضون ذلك ، كن حذرا!