هل يمكنني الحصول على قرض عقاري مع سوء الائتمان؟ وأوضح كيف يمكنك الحصول على قرض المنزل مع درجة ائتمان سيئة

شراء منزل صعب حتى بعد أن جمعت آلاف الجنيهات كوديعة ، فأنت بحاجة إلى إقناع بنك أو جمعية بناء لإقراضك عدة مرات لتغطية بقية سعر الشراء.

حتى الأشخاص الذين لديهم تاريخ ائتماني مثالي يمكن أن يتعرضوا للتعثر عندما يفحص المقرضون بياناتك المصرفية بحثًا عن القدرة على تحمل التكاليف ويبحثون عن أي شيء يعتبرونه 'علامة حمراء'.

لقد سمعنا أيضًا عن أشخاص رفضوا لأنهم لم يكونوا مدينين أبدًا - لذلك على الرغم من ميزانيتهم ​​الدقيقة التي أبعدتهم عن الخطر ، لم يكن لدى المُقرض أي دليل على رد فعلهم عندما أقرضوا المال.

لكن هذا لا يعني أن الأشخاص الذين لديهم تاريخ ائتماني أقل من الكمال يجب أن يتخلوا عن أحلامهم في امتلاك منزل.

قراءة المزيد

ما تحتاج لمعرفته حول الرهون العقارية

ما عليك القيام به للحصول على قرض عقاري مع سوء الائتمان

دومينيك ليبنيكي ، مستشار الرهن العقاري في قرارات الرهن العقاري الخاصة بك ، أوضحنا عندما سألناه كيف يمكنك القيام بذلك.

تختلف معايير كل مقرض اختلافًا طفيفًا ، ومع وجود أكثر من مائة مقرض في سوق الرهن العقاري في المملكة المتحدة ، فإن الأمر يستحق حقًا البحث عن مشورة مستقلة.

'ما يمكن أن يجده أحد المقرضين غير مقبول ، يمكن أن يكون آخر سعيدًا به.'

كيف ماتت كارولين أهرني

في الحالات القصوى ، وإذا كنت بحاجة إلى الوصول إلى التمويل بسرعة ، فقد يكون من المفيد التفكير في قرض عقاري 'ائتماني معاكسة'.

يقبل المقرضون المتخصصون مثل Precise Mortgages و Platform و Kensington التلميحات في تاريخ الائتمان ، ولكن أسعار الفائدة على صفقاتهم ستكون أعلى.

إذا كنت تفكر في أحد هذه القروض ، فتحدث إلى مستشار مالي مستقل لمعرفة ما إذا كان خيارًا قابلاً للتطبيق ماليًا على المدى الطويل. تستطيع ابحث عن واحد بالقرب منك هنا .

قراءة المزيد

كل ما تحتاج لمعرفته حول التقارير الائتمانية

الائتمان السيئ ليس مدى الحياة - أو ربما حتى بقية الأسبوع

الشيء الآخر الذي يجب أخذه في الاعتبار هو أن درجات الائتمان تتغير.

وهذا يعني أنه إذا لم تتمكن من العثور على مقرض مستعد لتقديم رهن عقاري لك الآن ، إذا اتخذت إجراء الآن يمكنك إصلاحه.

وقال ليبنيكي 'يمكن تصحيح معظم مشكلات الائتمان السلبية'.

إذا لم تكن قد قمت بذلك بالفعل ، فإن الخطوة الأولى هي الحصول على تقرير الائتمان الخاص بك ومعرفة ما هو موجود بالفعل.

يمكنك الذهاب إلى مقدمي مثل العقدة للحصول على تقرير مجاني وما شابه Equifax و اكسبيريان سيقدم إصدارًا تجريبيًا مجانيًا لمدة 30 يومًا. إذا كانت المعلومات الواردة في ملف الائتمان غير صحيحة أو غير عادلة ، فيجب أن تنازعها مع تلك الشركة المعينة لأن الأخطاء أكثر شيوعًا مما تعتقد.

في الواقع ، قد يكون مجرد الانتظار كافيًا طالما أنك تحافظ على مدفوعاتك.

ستختفي معظم المدفوعات المتأخرة أو الفائتة من الملف بعد فترة ولكن هذا سيستغرق وقتًا أطول على الديون المضمونة مثل الرهن العقاري. قال ليبنيكي إن أحكام محكمة المقاطعة (CCJs) والترتيبات الطوعية الفردية (IVAs) بالإضافة إلى حالات الإفلاس المبرمة هي أكثر خطورة ، ولكن حتى هذه في الوقت المناسب لن تمنعك من الحصول على رهن عقاري.

قراءة المزيد

أسرار الصعود على سلم السكن

استمر في التوفير

هناك نقطة أخرى يجب تذكرها وهي أنه كلما زاد إيداعك ، زادت الخيارات المتاحة لديك - مما يعني فرصة أفضل للعثور على شخص يرغب في إقراضك.

كلما زاد الإيداع ، زادت الخيارات المتاحة أمامك لأن المقرضين سوف ينظرون إليك على أنك أقل مخاطرة. إذا كان بإمكانك توفير وديعة بنسبة 20 ٪ ، فإن السوق يتوسع حقًا وستحصل على المزيد من الخيارات وأسعار أرخص.

'ضع في اعتبارك ، مع ذلك ، أنه يجب مراعاة التكاليف الأخرى ، مثل تكاليف النقل ورسوم التقييم بالإضافة إلى رسوم الطوابع.'

5 مخططات لمساعدتك على الشراء بشكل أسرع

(الصورة: جيتي)

بالإضافة إلى توفير المزيد ، هناك مساعدة متاحة لتعزيز فرصك في الصعود إلى سلم العقار الذي يستحق التحقق منه.

فيما يلي 5 من أكبرها في الوقت الحالي.

1. مساعدة للشراء

ربما تكون قد شاهدت لوحات إعلانية وملصقات تروج لـ 'المساعدة في الشراء' - ولكن ما هو بالضبط؟

هناك جانبان لهذا المخطط - المساعدة في الشراء: الملكية المشتركة والمساعدة على الشراء: قرض الأسهم.

تم إطلاق جزء الأسهم مرة أخرى في عام 2013 وهو متاح حتى عام 2020.

إنه مفتوح لكل من المشترين لأول مرة وعائلاتهم - ولكنه يقتصر على المنازل المبنية حديثًا. بموجب هذا الجزء من المخطط ، يُطلب من المشتري فقط رفع 5٪ من قيمة العقار كوديعة.

ستقرضك الحكومة بعد ذلك ما يصل إلى 20٪ من قيمة العقار في شكل قرض أسهم. يمكن بعد ذلك زيادة الرصيد المتبقي من خلال الرهن العقاري.

ما يجب أن تعرفه:

• تغطي Help to Buy عقارات البناء الجديدة التي تقل قيمتها عن 600000 جنيه إسترليني فقط

• سيستمر حتى عام 2020

• لا توجد فوائد للدفع عن أول 5 سنوات

• في العام السادس ، تصل الفائدة (المعروفة باسم 'رسوم القرض) إلى 1.75٪

• عندما تأتي لبيع منزلك ، ستستعيد الحكومة حصتها البالغة 20٪.

الفكرة من المساعدة في شراء قروض الأسهم هي أنه نظرًا لأنك تقترض 75٪ فقط من مقرض الرهن العقاري ، فإن المعدلات ستكون أرخص من الرهن العقاري بنسبة 95٪.

لكن لا تفترض أن هذا هو الحال دائمًا. انظر دليلنا على شرح الرهون العقارية للمشتري لأول مرة.

قراءة المزيد

وأوضح ISAs

2. المساعدة في شراء المعايير الدولية لمراجعة الحسابات

من المربك أن هذه لا علاقة لها بمخططات المساعدة على الشراء. بدلاً من ذلك ، فهي عبارة عن خطة ادخار معفاة من الضرائب لأولئك الذين يقومون بتكوين وديعة.

يمكنك أن تبدأ واحدًا بمبلغ 1000 جنيه إسترليني ثم ادخار 200 جنيه إسترليني شهريًا كإيداع ، وفي النهاية تكسب مكافأة حكومية بنسبة 25 ٪ من المبلغ الذي تدخره ، بحد أقصى 3000 جنيه إسترليني.

تدفع أمثال Virgin Money و Buckinghamshire و Nationwide حوالي 2 ٪ على المساعدة في شراء ISA بينما تقدم Barclays 2.53 ٪.

تحذير - لا تحصل على أموال الحكومة. وبدلاً من ذلك ، يتم تسليمها إلى المُقرض كجزء من وديعة من خلال محاميك عند تبادل العقود.

إذا قررت عدم المضي قدمًا في شراء منزل ، فلن تحصل على توزيعات الحكومة.

3. حق الشراء

(الصورة: اكسيوم آر إم)

قد يتمكن المستأجرون في إنجلترا وويلز وأيرلندا الشمالية الذين يستأجرون منزلًا من مجلسهم المحلي من شراء منزلهم بتكلفة مخفضة.

ستحتاج إلى الاستئجار لمدة ثلاث سنوات على الأقل وقد تكون هناك شروط أخرى مؤهلة ، والتي ستحتاج إلى مراجعتها مع مجلس البلدية الخاص بك.

يتم حاليًا توسيع المخطط ليشمل مستأجري جمعية الإسكان في إنجلترا.

للمزيد من المعلومات قم بزيارة righttobuy.gov.uk.

4. الملكية المشتركة

(الصورة: جيتي)

يحدث هذا عندما تشتري جزءًا فقط من المنزل من المجلس أو جمعية الإسكان ثم تؤجر الحصة المتبقية.

ستحتاج إلى رهن عقاري لحصتك ، والذي يمكن أن يتراوح بين ربع وثلاثة أرباع قيمة المنزل.

ثم تدفع إيجارًا على الحصة المتبقية ويكون لديك خيار شراء حصة أكبر لاحقًا. إنها طريقة رائعة لاتخاذ خطوات صغيرة على سلم السكن.

ساندرا مانويلا دا كوستا ماسيدو

اكتشف المزيد بالزيارة moneyadviceservice.org.uk.

5. ISA مدى الحياة

(الصورة: جيتي)

الحكومة جديدة ISA مدى الحياة أطلق الآن - مخطط مصمم لإعطاء دفعة لكل من المشترين الجدد وأولئك الذين يدخرون للتقاعد. في نهاية المطاف سوف يحل محل المساعدة لشراء ISA.

يقدم الحساب مكافأة معفاة من الضرائب تصل إلى 1،000 جنيه إسترليني سنويًا (25٪ من مدخراتك) إما لشراء منزلك الأول أو الادخار من أجل معاشك التقاعدي - ولكن يجب أن يكون عمرك 40 عامًا أو أقل للتأهل.

يمكنك ادخار ما يصل إلى 4000 جنيه إسترليني كل عام. ستقوم الحكومة بعد ذلك بزيادة العوائد بمقدار 25 بنسًا لكل 1 جنيه إسترليني يتم توفيره حتى هذا المبلغ في نهاية كل سنة ضريبية.

إذا كنت مشتريًا لأول مرة ، فيمكنك حينئذٍ اختيار استخدام مدخراتك كوديعة على عقار تصل قيمته إلى 450 ألف جنيه إسترليني.

ولكن ، هناك مشكلة ، هناك بنك واحد فقط يقدم حاليًا واحدًا كحساب توفير تقليدي ، على الرغم من أن الكثيرين يقدمونه كحساب أسهم وأسهم.

بينما تنتج الصدمات والأسهم في كثير من الأحيان عائدًا أفضل على مدى سنوات قليلة من المدخرات التقليدية ، فإنها تتركك في خطر انهيار السوق فقط عندما تحتاج إلى صرف أموالك لشراء منزل.

ترقبوا صفحتنا هنا لجميع التحديثات.